原告中国邮政储蓄银行有限责任公司仙游县支行，住所地仙游县X街道。

被告杨某甲，男，住（略）。

被告杨某乙，女，住（略）。

被告郑某丙，男，住（略）。

被告郑某丁，男，住（略）。

原告中国邮政储蓄银行有限责任公司仙游县支行（下称仙游储蓄银行）与被告杨某甲、杨某乙、郑某丙、郑某丁金融借款合某纠纷一案，本院于2011年12月27日受理后，依法适用简易程序，于2012年2月15日公开开庭进行了审理。原告仙游储蓄银行的委托代理人陈为国和被告杨某甲到庭参加诉讼；被告杨某乙、郑某丙、郑某丁经本院合某传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。

原告仙游储蓄银行诉称，2009年10月16，原告与被告杨某甲、郑某丙、郑某丁签订《小额借款联保协议书》一份，约定：被告杨某甲、郑某丙、郑某丁组成联保小组，从2009年10月16日起至2010年10月16日止，小组任一成员向原告申请最高限额人民币5万元的借款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使债权人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及债权人实现债权的其他费用等内容。2010年9月27日，被告杨某甲立据向原告借款人民币5万元，约定：借款期限一年，借款年利率为14.4%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日期为放款日以后月份的对日，即每月27日；若被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息;若被告不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等内容。可借款后，被告仅偿还借款本金人民币3793.85元并付息至2011年9月21日止，尚欠原告借款本金人民币46206.15元及自2011年9月22日起的利息、罚息未清偿。故诉至本院，请求判令：1、被告杨某甲、杨某乙共同立即偿还给原告借款本金人民币46206.15元并支付自2011年9月22日起按合某约定利率计算的利息、罚息；2、被告郑某丙、郑某丁对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由四被告承担。

被告杨某甲辩称，借款属实，其愿意向原告还本付息，但因经济困难，请求分期分批偿还。

被告杨某乙、郑某丙、郑某丁均未作答辩，也未向本院递交证据。

在本院审理过程中，原告仙游储蓄银行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：

1、原告仙游储蓄银行的营业执照、组织机构代码证各一份、被告杨某甲、杨某乙、郑某丙、郑某丁的个人身份证和被告杨某甲、杨某乙的户籍登记卡复印件各一份。欲证明贷款人、借款人和保证人的主体资格。

2、原告仙游储蓄银行与被告杨某甲、郑某丙、郑某丁于2009年10月16日签订的《小额借款联保协议书》一份。以此说明双方约定：三被告组成联保小组，从2009年10月16日起至2010年10月16日止，小组任一成员向原告申请最高限额人民币5万元的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使债权人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及债权人实现债权的其他费用等内容。

3、2010年9月20日被告杨某甲的商户/农户联保小额贷款申请表一份、原告仙游储蓄银行与被告杨某甲于2010年9月27日签订的《小额联保借款合某》一份。欲证明双方约定：被告杨某甲向原告仙游储蓄银行借款人民币50000元，借款期限自2010年9月27日起至2011年9月27日止，借款年利率为14.4%；借款人采用阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，每月等额归还贷款本息;还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。若借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。若借款人不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；因借款合某发生的争议，合某各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼等内容。被告杨某乙在贷款申请表上承诺为借款人提供连带责任担保。

4、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份、还款清单一份。欲证明：2010年9月27日，原告依约支付给被告杨某甲贷款人民币50000元；借款后，被告仅偿还借款本金人民币3793.85元并付息至2011年9月21日止，尚欠原告借款本金人民币46206.15元及自2011年9月22日起的利息、罚息未清偿。

被告杨某甲质某，对原告提供的上述证据的真实性、合某、关联性及证明对象均无异议。

本院认为，因被告杨某乙、郑某丙、郑某丁均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。而到庭的被告杨某甲对原告提供的上述证据均无异议，且上述证据来源合某，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人、保证人的主体资格、借款约定情况、担保设定情况、被告尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。

被告杨某甲在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：

1、被告杨某甲的公民身份证一份，欲证明被告杨某甲的主体资格。

2、2012年1月30日的中国邮政储蓄银行存款凭条一份，欲证明其于上述日期向原告偿还借款本息人民币900元。

原告质某，对被告杨某甲提供的上述证据的真实性、合某、关联性及证明对象均无异议。

本院认为，原告对被告杨某甲提供的上述证据均无异议，且上述证据来源合某，内容真实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。

经庭审举证、质某、认证，对本案主要事实可作如下认定：

被告杨某甲、杨某乙系夫妻关系。2009年10月16日，原告仙游储蓄银行与被告杨某甲、郑某丙、郑某丁签订《小额借款联保协议书》一份，约定：三被告组成联保小组，从2009年10月16日起至2010年10月16日止，小组任一成员向原告申请最高限额人民币5万元的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带担保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使债权人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及债权人实现债权的其他费用等内容。2010年9月27日，被告杨某甲与原告签订《小额联保借款合某》一份，约定：被告杨某甲向原告仙游储蓄银行借款人民币50000元，借款期限自2010年9月27日起至2011年9月27日止，借款年利率为14.4%；借款人采用阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还;还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。若借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。若借款人不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；因借款合某发生的争议，合某各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼等内容。签约当日，原告即依约支付给被告杨某甲贷款人民币50000元。可借款期限届满后，被告仅偿还借款本金人民币3793.85元并付息至2011年9月21日止，尚欠原告借款本金人民币46206.15元及自2011年9月22日起的利息、罚息未清偿。因索款无着，原告于2011年12月27日以上述理由诉来本院请求处理。

综上所述，本院认为，本案所涉的联保协议和借款合某，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，应认定合某有效。各方均应按照合某约定的内容，严格履行合某义务。原告仙游邮政银行依约履行了发放贷款的义务，其合某权益应受法律保护。被告杨某甲未按照约定的期限还款付息，已构成违约，应向仙游邮政银行归还尚欠借款本金、支付约定利息并承担逾期付款的违约责任。被告杨某乙作为本案借款人杨某甲的妻子，既未能证明债权人与债务人有明确约定此借款为个人债务，又不能证明债权人知道两被告对夫妻关系存续期间所得的财产有约定归各自所有，故本案债务应认定为被告杨某甲、杨某乙的夫妻共同债务，被告杨某乙对之应承担共同偿还的民事责任。被告郑某丙、郑某丁为本案借款提供连带责任保证，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故保证人应承担连带偿还责任。原告的诉讼请求，合某事实，于法有据，予以支持。被告杨某乙、郑某丙、郑某丁经本院合某传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合某法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：

一、被告杨某甲、杨某乙应在本判决生效后十日内共同返还给原告中国邮政储蓄银行有限责任公司仙游县支行尚欠借款人民币四万六千二百零六元一角五分并支付自二0一一年九月二十二日起至本判决指定还款之日止按合某约定利率计算的利息、罚息。

二、被告郑某丙、郑某丁对上述借款本息承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨某甲、杨某乙追偿。

被告杨某甲、杨某乙、郑某丙、郑某丁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费人民币一千零七十三元，减半收取为人民币五百三十六元五角，由被告杨某甲、杨某乙负担。被告郑某丙、郑某丁对之负连带偿付责任

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。

审判员郑某潮

二0一二年二月十五日

书记员林嘉伟