套取金融机构贷款转贷的借款合同无效，利息和中介费损失由谁承担？
作者 | 王景林律师
01案情介绍
马某与安某系朋友关系。2021年5月至2022年7月期间，马某向工商银行、中信银行、平安普惠等多家金融机构贷款，然后再出借给安某，累计出借资金341万余元。双方签订了多份《借款合同》《借据》等文件，约定了借款期限、利息及违约责任。后因安某未按期还款，马某诉至法院，要求安某返还剩余本金130万余元，并支付银行利息损失492,629.37元、中介费248,050元及资金占用费。
安某对本金金额不持异议，但辩称，马某出借的资金来源于金融机构贷款，借贷合同应属无效，故无需支付利息及中介费。
02法院审理
法院审理后认为，原告从工商银行等金融机构贷款后出借给被告，且被告对此也是明知，故涉案民间借贷合同应属无效。根据微信聊天记录及当事人陈述，被告对原告出借的钱款来源于金融机构的贷款及需要支付中介费、好处费也是明知的，因此，双方对借款合同的无效均负有过错，均应承担相应的责任。考虑到原告为提供案涉借款支出相应利息及中介费等，本院综合双方过错及原告对中介费73,100元未能提供证据等因素，依法酌定被告赔偿原告利息损失及中介费。
法院最终判决：安某支付原告本金130万余元，支付利息损失246,314.69元（即50%），支付中介费87,475元（即35%），以及资金占用费。
03律师解读
1. 套取金融机构贷款转贷的，借款合同无效
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条规定，　具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的……
《贷款通则》第20条规定，　对借款人的限制……六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入……
《商业银行法》第35条第1款规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
《民法典》第153条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。
金融机构贷款具有专属性，借款人需按约定用途使用资金。套取贷款后转贷的行为，违反金融监管规定，应属无效。之所以要禁止转贷行为，并将转贷行为认定为无效行为，旨在打击转贷行为，维护金融秩序，防范高利贷与金融风险，保护借款人权益，遏制虚假诉讼。虽然将套取金融机构贷款转贷的借款合同认定为无效，但在实践中仍无法杜绝转贷行为，并且大量存在。
2. 关于责任划分与损失承担
《民法典》第157条规定，　民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
本案中，马某明知资金来源于金融机构贷款仍转贷，且未如实告知贷款风险。安某明知马某资金来源于贷款仍接受借款，并承诺承担相关费用。双方对合同无效均存在过错，对转贷造成的损失，应当各自承担相应的责任。考虑到双方过错程度相当，法院最终酌情确定利息损失由双方各承担50%，对于中介费损失由被告承担35%。因为是法院酌定，是否公平？可能会存在争议，但基本上还算合理。
3. 实务建议
出借人应当避免通过金融机构贷款转贷，否则可能面临利息和中介费无法追偿的风险。借款人若明知出借资金来源于贷款，建议谨慎接受，否则可能承担部分损失。
04结语
本案明确了套取金融机构贷款转贷的合同无效规则及损失分担原则，可以为类似案件处理提供参考。对于民间借贷参与者而言，合法合规的资金来源与清晰的合意证据是防范风险的关键。
案例索引：上海市浦东新区人民法院（2024）沪0115民初86135号民事判决书