原告方明枝，女，84岁。

委托代理人张某某，男，33岁，代理权限为特别授权。

委托代理人刘某鹏，河南正言律师事务所律师，代理权限为特别授权。

被告中国农业银行开封市XX区支行。

法定代表人唐某某，银行行长。

住所地：开封市X路北段X号。

委托代理人孔繁平、刘某某，河南陆达律师事务所律师，代理权限为一般代理。

原告方明枝诉被告中国农业银行开封市XX区支行储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告委托代理人张某某、刘某鹏，被告委托代理人孔繁平、刘某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称：2004年7月19日和20日，原告分二次在被告下属的卧龙街营业所分别存款60万元和40万元，存单号为x和x，共计100万元，储蓄种类为整存整取，期限为一年，到期后自动转存。2008年12月原告持存单到被告处取款时，得知2004年7月22日有人以原告的名义到被告处挂失后将上述二笔存款取走，后原告多次要求被告兑付上述存款均遭拒绝。被告违反储蓄法规相关规定，没有认真履行职责，导致他人将原告的存款取走，侵犯了原告的合法权益。为此，原告诉至法院，请求法院判令被告支付原告100万元存款及利息。

被告辩称：原告方明枝不是存单的真正权利人，不具有原告主体资格。两份存单由王X等办理挂失，原告所持两份存单是否真实，需要通过司法鉴定予以鉴别。应当追加王X、张XX为本案第三人参加诉讼。本案应依法中止审理，等待王X涉嫌犯罪案件结果。取款时方明枝是否到场，无法判断，即使存单被挂失、冒领，原告方明枝也有故意或重大过失，应负全部责任。被告办理存单挂失和取款时，已尽到合理注意义务，即使存款被冒领也毋须承担法律责任。

经审理查明，2004年7月22日在被告下属的卧龙街营业所，王X将储户为原告方明枝的两份存单办理了挂失手续。两份存单的存款额分别60万元和40万元，储蓄种类为整存整取，存款期限为一年，年利率为1.98%，到期后自动转存。2004年7月29日王X带着焦XX的母亲到被告下属的卧龙街营业所，让焦XX的母亲冒充储户方明枝，办理了取款手续，将方明枝名下的100万元存款取走。2009年5月25日原告向本院起诉，要求被告支付100万元存款及利息，庭审时，原告要求被告支付利息按同期银行贷款利率计算至还款之日。河南省人民检察院豫检技痕鉴〔2009〕X号检验鉴定文书鉴定结论：2张《中国农业银行取款凭条》客户签名栏内的指印，均不是方明枝捺印。

另查明，王X与张XX系夫妻关系，原告方明枝系张XX的外婆。被告下属的卧龙街营业所工作人员张X、尚XX、王XX在检察机关的证言证明，焦XX系被告单位副行长级干部，任被告单位客户部经理，卧龙街营业所的部分业务也归其分管，在王X办理取款过程中焦XX曾给卧龙街营业所主任王XX打电话为王X说情，王X带着焦XX的母亲办理取款手续时焦XX也在场。

以上事实有当事人陈述、两份定期存单、银行挂失手续、证人证言、河南省人民检察院豫检技痕鉴〔2009〕X号检验鉴定文书等证据予以证实。

本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法定约束力，本案被告为原告出具定期银行存单，双方即成立储蓄存款合同关系，原告即为存单权利人，原告持存单要求取款，被告应当履行支付存单所记载款项及利息的义务。原告和被告之间是债权债务关系，原告享有的是债权，而不是货币的所有权，他人的冒领行为侵犯的是被告对其保管款项所拥有的所有权，而不是原告的所有权。被告作为储蓄机构建立了完整的交易体系和安全防范机制，相对于原告，被告的风险防范能力较强，应当承担更多的商业风险。被告所举证据不能证明原告对存款被冒领有故意或过失，事实上，正是因为被告单位的工作人员及其家属积极参与到取款过程中，才使得原告名下的巨额存款被顺利地冒名支取。原告的存款被他人冒名支取是因被告的明显过错造成的，原告并无过错，故被告应当向原告支付存单下的款项及相关利息。关于被告答辩所称的原告不是存款的真正权利人，主体不适格问题，本院认为，存单在原告名下，被告即应按存单记载的内容向原告支付款项，本案并不涉及存款的实际所有权问题，款项的实际所有权如有纠纷，应由实际所有人另行解决，与被告无关，被告的义务就是按存单记载的内容支付存单款项，被告的答辩理由不能成立。原告起诉之前的利息，按照定期存单约定的利率计算，原告向法院起诉即主张权利后，被告仍拒绝向原告支付存单款项，所以，自原告起诉之日起至支付存款之日止的利息，按照中国人民银行同期贷款利率计算。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定判决如下：

本判决生效后十日内，被告中国农业银行开封市XX区支行支付原告方明枝存款100万元，并按照存单约定的利率支付自存款之日起至2009年5月24日的利息，按照中国人民银行同期贷款利率支付自2009年5月25日至付款之日的利息。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费x元，由被告中国农业银行开封市XX区支行承担（原告已垫付，被告在履行本判决时一并给付原告）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本共四份，上诉于开封市中级人民法院。

审判长陈志宽

审判员高金友

审判员王振玲

二0一0年七月二日

书记员袁红娟