案情：

2003年3月22日原告李某之夫张某因胃癌入医院治疗，2003年3月27日医院实施胃窦癌根治术，病理报告显示癌转移。2003年4月10日张某出院，病历显示胃癌治愈。2003年5月15日，经CT复查，未发现异常，2003年10月8日，张某委托他人购买人身意外保险4份，每份保费100元，死亡保险金额4万元。保险公司在未要求张某到场询问的情况下，即按受托人提供的身份证制作了保险单，并代张某签署了姓名。保险单载明投保人、被保险人、受益人均为张某，约定保险期间为一年。2004年1月28日张某死亡，2004年2月18日原告李某向保险公司要求赔偿保险金16万元。保险公司认为依照合同张某未履行如实告知其患有重大疾病的事实，且未在保险事故发生后五日内及时通知保险公司，因此拒赔。原告李某认为，张某购买人身意外保险其他家庭成员并不知情，依据保险合同，被保险人发生保险事故后五日内应通知保险公司，但是保险单是在办完丧事后清理遗物时才发现的，不能及时通知的责任不再原告。此外，张某虽曾患胃癌，但已治愈，保险公司应予赔付。

评析：

本案是一起典型的人身意外保险合同纠纷，争议的焦点问题是：1、本案所涉及的保险合同是否有效；2、张某死亡是否符合保险合同约定的情形，即李某能否要求保险公司给付保险金，本案在审理中有以下几种意见：

一、合同无效，被告返还原告保险费400元。

依照《中华人民共和国保险法》第五十六条之规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。本案张某未亲自到保险公司办理保险，合同上所有签名均为保险公司人员代签，因此该合同无效。合同无效，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，被告应返还原告保险金。

二、合同无效，被告应支付20%的保险金

合同无效的原因系被告未要求保险人到场签字所致，被告应承担全部责任，对于保险人（投保人）张某所涉及的利益损失16万元，在死亡原因不能查明的责任不能归咎于原、被告双方的情况下，因张某死于胃癌的可能性大于意外死亡，因此被告应赔偿保险金的一部分，20%为宜。

三、合同有效，被告支付原告保险金16万元。

《中华人民共和国保险法》第五十六条规定以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。该条指的是投保人与被保险人不一致时，被投保人未取得被保险人同意，合同无效。本案中张某既是投保人又是被保险人，虽未在保险单上签字，但张某持有保险单，可视为以自己人身作为保险利益的认可，保险合同成立并生效。在承保期间张某死亡，保险公司未提交免责的相应证据，故保险公司应向原告支付约定的保险金16万元。

四、合同有效，但应驳回原告要求支付原保险合同的诉讼请求

在本案中，原告与被保险人李某共同生活，对于李某的死亡原因，张某的举证能力显然优于被告保险公司。根据公平原则，应有张某负举证责任，本案中李某对张某死于意外未提交证据，故应驳回原告的诉讼请求。

笔者同意第三种意见。

王强