2007年06月11日
简要案情： 双方观点： 蔡某认为：其在中国人寿保险股份有限公司投保了人身意外伤害保险，在保险期限内因不慎跌倒死亡，符合保险合同中约定的意外死亡情形。并且其父喝酒与否，她们不清楚。根据保险合同的约定，要求保险公司支付保险金60000元。 中国人寿保险股份有限公司认为：其与蔡某之父的保险合同关系成立，但蔡XX是因醉酒跌倒致死，属保险条款中约定的免责范围，拒绝支付保险金。 由于双方未能就赔偿问题达成一致意见，2006年3月13日蔡某依法向人民法院起诉，要求中国人寿保险股份有限公司支付保险金60000元。 律师意见： 四川信和信律师事务所合伙人、中国青年律师网首席律师苏翔志接受蔡某的委托参与案件的审理，在分析所有证据的基础上，认为： 根据《中华人民共和国保险法》第十八条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。此条中规定的“明确说明”，要求保险人不仅在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，使投保人明了免责条款的真实含义及法律后果。根据律师所调查的事实，当时在四川恒光保险代理有限公司为蔡XX办理投保事宜的业务员证实，其在办理时未向蔡XX尽到明确说明义务。据此律师认为，蔡XX喝酒与否与赔偿无实际意义，因为保险条款中的免责条款并未生效，对投保人不发生法律效力。中国人寿保险股份有限公司公司应当根据保险合同的约定，向投保人蔡XX指定的受益人蔡某支付保险60000元。 法院审理： 案件通过一审、二审支持了蔡某的诉讼请求，判决中国人寿保险股份有限公司向蔡某支付保险金60000元。(一审和二审的判决书分别为：广安市广安区人民法院（2006）广安民初字第528号民事判决、广安市中级人民法院（2007）广法民终字第11号终审民事判决。)
2005年1月31日，蔡某之父蔡XX在四川恒光保险代理有限公司向中国人寿保险股份有限公司投保，投保单载明：险种为人身意外保险综合保险；保险期限自2005年2月1日零时起至2006年1月31日24止；保险金额62000元：意外伤害60000元，意外医疗20000元，受益人为蔡某。投保人声明与授权：“贵公司已对保险公司的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确义务...... ”；蔡XX在投保人及被保险人栏中签字。同日，中国人寿保险股份有限公司予以承保，并向蔡XX出具保单，保单所附<<人身意外伤害综合保险条款>>第四条为责任免除条款，内容是：因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾或支付医疗费用的，本公司不负给保险金责任：..... 三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；......2005年7月6日，蔡XX在与单位同事聚会时喝了酒，在回家路上不慎跌倒，经治疗无效于2005年7月18日死亡。蔡XX死亡后，蔡某就其父生前投保的人身意外保险综合保险，向中国人寿保险股份有限公司索赔。
