【摘要】2008年10月召开的十七届三中全会上《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确了建立现代农村金融制度的方向。然而目前我国农村的现状是金融体系和信用体系不健全，担保机制不完善，金融服务不到位，各方面矛盾比较突出，商业银行作为重要的金融机构，其在建立现代农村金融体制方面的正确定位，对维护国家经济和社会稳定具有重要作用。
【关键词】商业银行；现代农村金融制度；融资难
【写作年份】2010年


【正文】

从1982年到2008年，关于“三农”的10个一号文件给我们发出了一个明确的讯息，那就是政府越来越关注“三农”问题，政府投资将向“三农”倾斜。2008年10月十七届三中全会明确了建立现代农村金融制度的方向。

近年来，随着农村经济的发展，农产品加工业、养殖业的发展壮大，许多农户对资金的需求逐渐由小额的应急需求向额度较大的致富需求转变，而这种致富的愿望与农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等现状极为不对接。[1] 在广大农村普遍存在融资难的问题。大部分的借贷发生在亲友之间或者其他非正规金融机构，民间金融在广大农村占了一定的比例，像商业银行等正规金融在农村金融体系中的作用却未真正体现出来，在农村金融市场的渗透和覆盖远不能满足农户的需求。这样一种现行的状况带来了一系列的问题和矛盾。

首先，农民不愿向商业银行贷款。究其原因，是因为向银行贷款程序比较复杂，而且透明度较低，许多农户宁愿选择民间金融，民间金融虽然在一定程度上缓解了农村贷款需求，但是它的利率是商业银行贷款的好几倍，会承担更高的生产成本，制约农民收入的增长，无法满足低收入农户的金融需求。[2]

其次，便是商业银行不敢贷款给农户。一个是因为缺少担保财产，对广大农民来说，土地算是最具价值的了，如果将土地作为担保，我想银行不会不敢贷，但问题是土地归国家或集体所有，集体土地使用权抵押又受法律的严格限制。第二个是因为风险过高而盈利过少，最近，我国批准了相关改革措施，允许7.3亿农民更自由地转让土地承包经营权。这一措施可能会使很多农户转让土地承包经营权，让另一部分来进行规模经营，规模经营就需要大量机械化经营的设备和材料，这是相当大的一笔投入，一般农户是没有那么多的资金的，所以借钱又成为农民生产的需求，诸如此类的需求情况大量存在着，所以中国要解决“三农”问题，就离不开资金的支持，但是因为农村存在较高的市场风险和自然风险，导致银行不敢贷，从而使其放贷不足，盈利少而产生恶性循环。

商业银行毕竟是以营利为目的的机构，基于其本身的目的以及上述第二方面的原因，不难发现我国金融机构重城市轻农村的经营思路。

可是，中国是农业大国，农村金融市场潜力巨大。商业银行，不论是作为以营利为目的的金融机构，还是在国民经济发展中发挥重要作用的部分，正确充分发挥其在建立现代农村金融体制中的作用具有重大的现实意义。这种作用的发挥应该依靠农户和商业银行以及第三方的共同努力。

对于农户和第三方来说，应该明晰产权，从而明确各自的责任，减少商业银行贷款风险，增加信用度。第三方可以是当地一些乡镇企业、政府以及一些事业单位。针对担保财产少，风险高等问题，商业银行可以利用第三方的担保，控制风险，从而在一定程度上削弱在农村放贷的劣势。

而对于商业银行来说，我觉得必须明确它在全国经济发展上，特别是对农村发展方面的责任。首先，我想商业银行在建立健全现代农村金融体制中的作用，就是基于商业银行的一种对国家和社会的责任，商业银行应当服从和服务于国家宏观调控政策，维护国家宏观经济和社会稳定。其次，商业银行应当健全内部机制，简化程序，提高效率，推出更多惠农创新措施以吸引农村市场。第三，银行应当建立信息披露制度，增加透明度，积极响应我们政府政务公开制度，来个银行业务公开，使大家相信商业银行，在互相信任的基础上，必然会产生信用度较高的借贷关系。第四，对商业银行来说，对农村这个大社区的责任就是要积极为社区提供方便、快捷、优质的金融服务，解决服务机构、服务设施以及服务质量问题，积极参与农村的经济、文化建设和各种公益事业，关注公共健康问题。[3] 第五，应减少贷款客户可能对环境带来污染的贷款项目。因为农村的发展必须坚持科学发展观，只有这样，才有建立现代农村金融体制的基础。第六，放宽贷款标准，可以贷款给因为金融危机而失业回乡的打工者。这些人在外开拓过视野，如果致力于自主创业的，一方面可以给自己增加财富，另一方面也有利于当地农村的发展。此外，应充分发挥商业银行的中间业务。建立现代农村金融体制需哎哟大力发展农业保险，分散降低农业生产的自然风险，政府也会有很多税收优惠政策，这都需要商业银行作为中间人来具体办理，在方便农村的同时为自身营利。同时，建立现代农村金融体制也需要完善的社会保障体系，充分发挥商业银行代收公共费用代发工资等金融服务职能，能够为广大农民提供更多便利，有助于健全社会保障体系。

总之，我们应该继续推动是商业银行深化内部改革，进一步完善信贷支农职能，依法加强商业银行服务三农的职能。

在这样一种金融机构服务农村的大背景下，我们也不能忽视金融机构本身。因为考虑到市场风险和自然风险较大是银行遭受重大经济损失的直接原因，而这些风险又是客观的，不以人的意志为转移，是人力所无法控制和减弱的，所以商业银行在充分发挥其角色的时候，也必须有所重视，不要忽略来自机构内部失误而导致的风险，因为每次重大交易损失的发生都是市场风险和操作风险共同作用下的结果。[4] 商业银行无法改变市场和自然，但却可以管理好内部工作，保证机构安全，只有在自身安全的情况下，才能保障其他职能的发挥。

当然，建立现代农村金融体制的措施有很多，商业银行只在其中占了小小的部分作用，但是“滴水成河”。一滴两滴水珠再大，也无法汇成一条奔腾不息的河流，只有点滴汇聚，才会有书写自然之韵的河流，河流融汇，才会有孕育生命的海洋，而社会是由人组成的社会，构成商业银行的每一个生命对生命本身的发展必然是重要的。所以在建设社会主义新农村，构建和谐社会的今天，正确定位商业银行的角色，并依法、以德扮演好这个角色，必是建立健全现代农村金融体制的有力保障。
 
【作者简介】
毛晶晶、尤皑平，江苏省扬州市邗江区人民法院任职。


【注释】
[1]中国人民银行焦作市中心支行课题组织：《解决“农民贷款难”和“农信社难贷款”的有效途径——对河南省武县农村信用工程建设的调查》，载于《金融理论与实践》2008年第9期，第55页。
[2]中共中央宣传部委托新华社主办：《半月谈》内部版，2008/10，第46页。
[3]曹涌涛、王建萍：《论商业银行的社会责任》，载于《金融论坛》2008年第7期，第54页。
[4]王应贵：《商业银行金融衍生品交易与风险管理——以法国兴业银行等为例》，载于《金融论坛》2008年第8期，第36页。