住房公积金贷款额度直接影响到职工住房消费能力，影响到一个城市或地区的住房商品化进程。确定住房公积金最高贷款额度要考虑三个因素：

1. 与城市或地区的住房公积金归集规模相关，归集的住房公积金越多，贷款的可贷额度就越高；

2. 与城市或地区的住房商品化的程度相关，住房商品化越高，需要住房公积金贷款的人树越多，如果归集的住房公积金没有同步增加的话，为使更多的职工家庭购买住房可以得到住房公积金，就应调低住房公积金的贷款额度。

3. 与住房公积金互助性特征相关，住房公积金贷款额度是职工用住房公积金权利的的表现，考虑到住房公积金互助性，确定住房公积金额度要与职工缴存住房公积金的时间长短，存储余额的多少相适应，以体现住房公积金职工权利义务的对等。