日前，上海近50所高校与上海资信有限公司签署相关文件，正式启动国内首个大学生信用档案体系。据悉，资信公司将通过与各商业银行协作，跟踪申请助学贷款的上海大学生还贷情况，并为他们出具个人信用报告。该报告与上海市民的个人信用报告性质相同，伴随其一生。一旦出现不良信用记录，大学生今后在办理贷款、保险等事宜时，将会遭遇意想不到的麻烦。（8月28日《新民晚报》）

　　随着大学收费制度的启动，大学生贷款上大学已成趋势。但随之而来的贷款偿还问题，却让学校和银行大伤脑筋。据了解，在我国由政府贴息的国家助学贷款制度实行已4年，实际已发放逾5亿元，不良还贷率约20％。广东各高校在5 10年内的贷款平均归还率不超过80％。由于多数银行在助学贷款合同的“违约责任”中，没有可行的追究办法，且贷款时，学生以个人信用作担保，因此一旦还款不及时，银行方面难有作为。大学生欠贷不还，使得银行在开办助学贷款业务时更加谨慎，为控制和规避风险而提高门槛，审核等各方面的成本也会随之提高。这就给后来的大学生贷款造成一定困难。今年5月底，全国共有53.4万名学生申请国家助学贷款，申请金额33.37亿元。其中17万名学生已与银行签订贷款合同，仅占申请人数的31％；贷款合同金额12.62亿元，仅占申请金额的37％。简言之，有近70％的申请者拿不到国家助学贷款。

　　为了使大学生能按时偿还贷款，各高校绞尽脑汁，想尽各种办法。有的学校给予按时偿还者以优惠条件，适当减免其所偿还债务。有的学校则把学生的毕业证书扣留，以偿还贷款作为返还条件，从而“逼迫”大学生还贷。前不久湖南还宣布将在媒体上公布逾期不还贷款学生的名单。花样层出不穷，但实际效果都不理想。目前多数学生按时还贷，是出于一种朴素的道德情感的规范，而这种规范正在日益减弱，因此必须依靠一定手段加以制约。既然贷款时是以信用做担保，偿还不了就应拿信用开刀，让学生为失信付出代价。上海市的这一做法正是抓住了问题的关键。信用是一个人立足社会的根基，谁都不愿也不敢与没有信用的人打交道。大学生信用档案的启动，将使那些有意不还贷款者背上沉重的“十字架”，他们将遇到不可想象的麻烦，甚至在社会上难以立足，而这种遭遇将伴随他们一生。谁都不愿落得这般下场，因此可以想象，大学生信用档案的启动将极大改善大学生贷款不还的局面。

　　外国的成功经验又让我们对信用档案的作用增添一分信心。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。依托高度发达的电子网络，美国的个人信用系统十分完备，学生毕业后，银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握他的行踪和收入，从而有效控制风险。所以，尽管美国大学生贷款率高达70％，不良还贷率却远远低于我国。

　　事实上，不仅美国，在许多个人信用资信登记系统完善的国家，每个公民都拥有自己的一个账号，里面存储着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。如果相关机构与公民发生业务联系，可以就此进行查询。一旦公民有了不良信用记录，对此人的惩罚将不仅仅是银行，而是关系到生活方方面面的机构，生活阻力将无处不在。我国缺乏的就是这种“视信用为生命”的氛围和环境。正如上海交通大学金融系胡海鸥教授所说，少部分大学生不还贷款，本身并不是大学生的过错，错在社会的信用体系没有让社会成员把诚信当成自己最宝贵的财富。因此，建立公民信用档案很有必要。笔者认为，可以在全国高校范围内推广，也可向公司、企业等行业延伸，从而培养出“失去诚信寸步难行”的新风尚。

　　不过，有一点我们必须注意。造成大学生不还贷的原因很多，有的是故意，有的的确存在经济等客观原因。由于信用牵涉学生的名誉，直接关系到今后的工作生活，因此在建立学生信用档案时一定要慎之又慎，认真调查学生不还贷的具体情况，切不可草率从事。

　　张涛