吴振举：保单受益人，该“法定”？还是该“指定”？
发布日期：2017-05-26 作者：吴振举律师
保单受益人，“法定”的美与魅！
背景资料：
吴律，我有几个问题需要你解答下：
1、身故受益人写“法定”或“法定继承人”，是否就是没有指定受益人，理赔金是否就是遗产？
2、在受益人的选择上，“指定”、“法定”与“被保险人的法定继承人”作为受益人，有何不同？该如何指导客户？
类似的问题，在私行专家培训班上，在保险人培训班上，不断被重复的咨询。
实务中，身故保险金受益人的确定有三种方式：一是选择“指定”身故受益人”、一是“法定”方式确定受益人、一是“被保险人的法定继承人”作为受益人。分析如下：
1、三种方式，都是确定"受益人"的合法的、有效的方式。
（1）对于“指定”受益人，大家都不陌生，指定给谁就给谁，这也是相对于遗嘱而言，保单在分配财产或传承家族财富时的‘对象确定’和‘确保给到’‘私密、快捷、少纷争争产’的价值所在，也是较为常用的方式。
如，张总想给妻子、年幼的儿子以照顾，就可以采取此‘指定’受益人的方式。
若利用‘指定’方式，建议充分利用不同“顺位”、不同“比例”的架构优势，作好对受益对象的不同安排。
法条链摘要：
《保险法》第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
《保险法》第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
（2）对于“法定”或“被保险人的法定继承人”为受益人，曾经引发一些误解。曾经在很长一段时间内，很多人误认为：采取这两种方式的话，就是“没有指定受益人”，理赔金就是遗产，不能隔离被保险人生前债及未来可能开征的遗产税。
其实，这是既‘确定受益人’又和谐家庭关系的重要方式。对于日后想给特定的家庭成员以照顾，但出于眼下复杂（不很和谐）家庭关系的考虑，又不方便“指名道姓”的选择受益人的投保人，就是很好的选择。
如，张先生的爱自己的现任妻子，也想给自己的父母以保障（甚至其他孩子、、、），但是婆媳关系不是很融洽（等家庭不和谐）。在不能为父母等进行其他保障的情况下，为自己投保，就可以选择“法定”或“被保险人的法定继承人”为受益人的方式，既可以在日后达成照顾家人的目的，也可以“避嫌”，照顾家庭成员之间的关系。此时若“指名道姓”的‘指定’自己父母作为受益人或其中的受益人，当保单呈现于妻子面前的时候，张先生该如何面对“妻子的真实的感受”，相比读者有所体会吧。
法条摘要：
《保险法司法解释三》第九条：
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
2、三种方式下，受益人所得理赔金，均非被保险人的遗产。
通过以上的分析，我们就清楚了，该三种情况下，受益人所得理赔金都不属于被保险人的遗产，当然就具有隔离被保险人生前债务、税负，也不用考虑未来可能开征的遗产税了。
一句话，‘指定’受益人，给的是稳稳的爱，‘法定’受益人，定的是浓浓的情！
（吴振举：盈科家族律师、盈科全国保险专委会副主任、兼全国家族信托分中心主任，金保承家族办公室首席律师、中国财富传承管理师联盟理事、财富管理杂志特约供稿人、CPBCLUB私人银行家俱乐部特约讲师、多家私人银行、保险机构财富保护与传承主题课程特约讲师）
背景资料：
吴律，我有几个问题需要你解答下：
1、身故受益人写“法定”或“法定继承人”，是否就是没有指定受益人，理赔金是否就是遗产？
2、在受益人的选择上，“指定”、“法定”与“被保险人的法定继承人”作为受益人，有何不同？该如何指导客户？
类似的问题，在私行专家培训班上，在保险人培训班上，不断被重复的咨询。
实务中，身故保险金受益人的确定有三种方式：一是选择“指定”身故受益人”、一是“法定”方式确定受益人、一是“被保险人的法定继承人”作为受益人。分析如下：
1、三种方式，都是确定"受益人"的合法的、有效的方式。
（1）对于“指定”受益人，大家都不陌生，指定给谁就给谁，这也是相对于遗嘱而言，保单在分配财产或传承家族财富时的‘对象确定’和‘确保给到’‘私密、快捷、少纷争争产’的价值所在，也是较为常用的方式。
如，张总想给妻子、年幼的儿子以照顾，就可以采取此‘指定’受益人的方式。
若利用‘指定’方式，建议充分利用不同“顺位”、不同“比例”的架构优势，作好对受益对象的不同安排。
法条链摘要：
《保险法》第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
《保险法》第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
（2）对于“法定”或“被保险人的法定继承人”为受益人，曾经引发一些误解。曾经在很长一段时间内，很多人误认为：采取这两种方式的话，就是“没有指定受益人”，理赔金就是遗产，不能隔离被保险人生前债及未来可能开征的遗产税。
其实，这是既‘确定受益人’又和谐家庭关系的重要方式。对于日后想给特定的家庭成员以照顾，但出于眼下复杂（不很和谐）家庭关系的考虑，又不方便“指名道姓”的选择受益人的投保人，就是很好的选择。
如，张先生的爱自己的现任妻子，也想给自己的父母以保障（甚至其他孩子、、、），但是婆媳关系不是很融洽（等家庭不和谐）。在不能为父母等进行其他保障的情况下，为自己投保，就可以选择“法定”或“被保险人的法定继承人”为受益人的方式，既可以在日后达成照顾家人的目的，也可以“避嫌”，照顾家庭成员之间的关系。此时若“指名道姓”的‘指定’自己父母作为受益人或其中的受益人，当保单呈现于妻子面前的时候，张先生该如何面对“妻子的真实的感受”，相比读者有所体会吧。
法条摘要：
《保险法司法解释三》第九条：
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
2、三种方式下，受益人所得理赔金，均非被保险人的遗产。
通过以上的分析，我们就清楚了，该三种情况下，受益人所得理赔金都不属于被保险人的遗产，当然就具有隔离被保险人生前债务、税负，也不用考虑未来可能开征的遗产税了。
一句话，‘指定’受益人，给的是稳稳的爱，‘法定’受益人，定的是浓浓的情！
（吴振举：盈科家族律师、盈科全国保险专委会副主任、兼全国家族信托分中心主任，金保承家族办公室首席律师、中国财富传承管理师联盟理事、财富管理杂志特约供稿人、CPBCLUB私人银行家俱乐部特约讲师、多家私人银行、保险机构财富保护与传承主题课程特约讲师）
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