保险公司应如实履行告知义务
【案情介绍】 某公司将本单位一辆已使用多年的汽车向保险公司投保，投保种类是全险，投保金额为30万元，保险公司足额收费后签发了保险单。 保险期内，该车被盗，查无下落。贸易公司要求保险公司按30万元的80％即24万元理赔。理由是：首先，保险金额30万元是投保人与保险人协商确定的，且保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。其次，该车虽然购置多年，但因很少使用，且保养很好，所以认定价值为30万元符合实际，保险金额没有超过实际价值。保险公司只同意给予10万元的80％，即8万元。理由是保险单正本背面印载了《机动车辆保险条款》，《条款》中已载明数额计算方式。【案件分析】 笔者认为保险公司应当按照30万元来赔付，理由如下： 一、可以以约定的保险标的的保险价值作为赔偿计算标准。保险法第五十五条第一款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”既然双方在合同中明确约定了保险价值，理应以约定的保险价值30万元为赔偿计算标准。 二、该30万元可以视为对实际价值的约定。虽然保险金额与实际价值并不是同一个概念，但前者的确定应以后者为基础，尽量反映后者又不准超过后者。我国保险法对超额保险规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。所以，除非保险欺诈，投保人是不会主动将保险金额定得高于实际价值（保险价值）的。否则，由于高出的部分法定无效，保险人不按此计算赔偿费，而自己却要多缴纳保费。本案中，保单里并没有“实际价值”的反映，保险金额是依据实际价值双方协商确定的。投保公司填写“保险金额”30万元，并愿按此价格计算和缴纳保费，这说明30万元是投保公司对该车实际价值的估定；保险公司按此价格计算和收缴保费，说明保险公司承认了投保公司对实际价值的估算，是双方真实的意思表示，30万元是双方对当时车的实际价值协商一致的结果。 三、将30万元视为“实际价值”作为赔偿计算标准有其合理性。保险公司提供的实际价值计算公式符合国家有关汽车折旧的规定，但是实际生活纷繁复杂，一个简单的公式并不能将所有的情况都概括进去。如一个单位同时购买了品牌、型号、价格完全相同的两辆车，一辆经常使用且保养不好，一辆偶尔使用且保养甚好。若干年过去了，若按公式计算，两辆车的“实际价值”是一样的；而实事求是地论价，两辆车的“实际价值”则是不一样的。 四、保险公司所说的《机动车辆保险条款》，在本案中并无约束力。因为，投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，保险人在收到投保单后，经逐项审核，认为符合保险条件，接受投保，要在投保单上签字盖章。之后保险公司尽快签发正式保单，正式保单只由保险公司单方面签字盖章。《机动车辆保险条款》在投保单中没有，保险公司也未告知投保人，后来才出现在保险单中。如此重要的条款增加应视为新的要约，但保险公司却既未向投保人告知又未经投保人认可，因此无效。所以，保险公司应按照30万元的实际价值予以理赔。【结语】 笔者认为，本案纠纷产生的关键原因在于保险公司没有如实履行告知义务。保单属格式合同，由保险公司设计。这里，保险公司在有意制造超额投保，并不给投保人详细解释。不明确的条款、措辞，给投保人歧义理解保单埋下伏笔，而歧义理解的直接后果是多交保费。不出险，保费照收不误；出了险，又可在保单上做文章，在保险术语之间周旋，形成对自己有利的解释，拒绝承担与多收保费所对应的义务。此种行为，当然得不到法律的保护。
