案例：李建军今年32岁，是一家私企的销售经理，年收入15万元。李太太是护士，年收入5万元，家里还有一个3岁的儿子。目前，家庭有40万的房贷，每月需要还款2000元。李先生和李太太都有社保，李太太有一份返还型重大疾病病险，李先生和儿子都没有商业保险。李先生的父亲已经去世多年，母亲今年55岁，没有社保，也没有其他任何方面的保险。

　　李先生是一个孝顺的人，现在母亲岁数大了，为了体现自己的孝心，李先生想给母亲买了一份养老险，交费期间5年，60岁开始领取，年交保费19000元。但是，李先生一计算，即使母亲活到100岁，领回来的所有的养老金还没有5年交的保费多，这让李先生非常困惑，怎么领的钱还没有自己交的钱多呢？如果这样，倒还不如不买保险，每年给母亲一定的钱养老呢。

　　点评：

　　李先生的困惑是很好解释的。

　　1.被保险人的岁数越大，风险就越大，保险产品的保费就越高。

　　2.对于养老险来讲，其实是提供保障、强制储蓄，而不会有什么高的收益，一般来讲，即使从少儿时候投保，到最后拿到的养老金和所交保费之比也不会超过1.3。

　　建议：

　　对于购买保险产品有两点建议：

　　1.不要等到50岁之后再去购买商业保险，50岁以后购买商业保险，就已经不是特别划算了，保障时间短，保费高，还有可能出现保费倒挂的可能。

　　2.对于养老、少儿教育金保险来讲，最主要的功能是提供保障，而且强制储蓄。因此，不要指望用养老险和少儿教育金来赚钱，很有可能收益都比银行存款要低，但是它能保证你每年必须要按时缴纳保费，达到强制储蓄的目的。

　　对于李先生来讲，母亲已经55岁了，现在为其考虑养老险已经不合适了，因此建议李先生就直接把钱给母亲就可以了。另外，考虑李先生的养老责任和家庭重担，应该拿出一部分钱，给自己买一份保障险。这样，李先生只要健康工作，母亲一定可以有一个安详的晚年。即使李先生有风险了，寿险赔付也可以保证母亲老有所依。

　　因为李先生一家收入不错，李先生可以再考虑购买一份消费型健康险，以缓解重大疾病给家庭带来的经济压力。同时，也应该趁早给儿子拿出一笔钱，作为教育金。