案例：

　　不久前，张先生刚做了肿瘤切除手术，目前正在家休养，大病初愈，张先生对人生、健康、财富乃至投资有了新的理解。

　　今年50岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休，两人每月的总收入在5000元左右，22岁的儿子虽然刚参加工作不久，薪资却已经接近两人的总和，每月达到了4600元。一家3口已经有了300多万元的家庭总资产，没有房屋贷款，没有其他家人需要供养，张先生一家的经济负担很轻，有充足的资金进行金融、房产投资，是典型的步入财富分享期的“成熟期”家庭。

　　如何在妥善分配好这笔财富并加以投资的同时，又能兼顾风险保障？使张先生一家没有后顾之忧，快乐分享这笔夫妇俩奋斗一生的财富。

　　风险需求分析：张先生的家庭经济状态良好，儿子经济独立，没有其他经济负债。考虑家庭未来会常出去旅游，意外险应有紧急救援，投资类方面，因为家庭收入稳定，有一定的存款，可考虑投连险、万能险和分红险。大病险要做足额补充，住院报销也要适当考虑。

　　保险方案推荐：

　　1.健康险：考虑到张先生身体原因不能做大病险，应做些住院津贴，太太要适当考虑大病险，儿子大病要足额考虑，同时要有住院报销补充社保。

　　2.投资险：张先生的资金要做好规划，可考虑投连险、万能险和分红险，可做养老、医疗补充。

　　3.保障险：一定要有孩子的寿险保障。

　　4.意外险：全家都要考虑，补充社保报销，加大保障。

　　（本期感谢北京明亚保险经纪有限公司高级经纪人——10年保险行业从业经验，刘锦）

　　典型产品组合比较

　　组合方案一：年缴保费：10602元/年，另加一次性投资20万元

　　点评：此组合覆盖了家庭的所有成员，充分考虑了每个人的保障；在投资方面，采取了温和成长的策略，用稳健的万能险和具有一定风险的投连险互相搭配；在意外险的购买上，考虑到晚年的旅游规划，选择了具有紧急救援的产品。

　　组合方案二：年缴保费：14934元/年，另加一次性投资20万元

　　儿子

　　太太

　　张先生

　　被保险人

　　点评：此方案兼顾了张先生和张太太的重疾和意外保障，更重点解决了儿子的医疗、重疾、保障等需求。同时将期缴的万能险放在儿子身上，既能满足张先生和张太太本身的资金需求，也有利于儿子将来的理财规划，还能培养儿子良好的理财习惯。