规范民间借贷 给融资热降温
祝晓媚 王先富
【背景】
浙江省玉环县民营经济发达，已连续五年被评为“全国经济百强县”。民间借贷有着悠久的历史，尽管它有高利率、高风险等缺陷，但其便捷、灵活、互助的特点，受到人们的青睐，尤其是民营经济为主导的玉环，更是成为中小企业和个人融资的主要渠道，在经济社会中扮演着重要角色。然而，由于民间借贷长期处于无序发展状态，其风险不可避，由此引发的民间借贷纠纷大量增加，高利贷、“倒款”、地下钱庄广泛存在。为规范民间借贷，给融资热降温，早在2010年11月10日，玉环县人民法院就针对当前民间借贷活动存在的突出问题向县政府发送了司法建议。
【建议】
浙江省玉环县人民法院
司法建议书
(2010)玉法建字第5号
玉环县人民政府：
据我院调研，当前我县民间借贷活动的相关问题十分突出。2007年受理民间借贷纠纷案件517件0.67亿元，占全部民商事案件21.3%，比2006年上升9.3%；2008年猛增到1272件2.44亿元，占民商事案件29.6%，同比上升147%；2009年为1972件4.58亿元，占民商事案件36.5%；2010年1月至10月，受理民间借贷案件1748件3.24亿元，占民商事案件37.8%。
当前民间借贷活动主要存在两个突出问题：
一是罩着企业的外壳从事高利借贷经营。我县现有注册登记的40多家投资公司，除了4家国有投资公司未发现从事放贷业务外，其余所谓“投资公司”大部分在从事着民间放贷的经营业务，估算运作资金有20多亿元。为规避合同无效和国家税收，往往将公司资金转为老板个人或亲属个人作为出借人，月利率少者3%至7%，高者达10%至15%。也有些所谓的“典当行”或“典当公司”，实际也在从事着放贷经营业务。
二是民间借贷性质彻底“变味”。由于民间借贷长期处于半地下状态，缺乏有效监管，高利回报诱使一批人把民间借贷作为一种行业经营，成为专门的食利者，印制格式化的借据，将高额利息在出借款时就“当头”抽，有的还豢养讨债打手、保镖。
此外，我们还了解到，有的干部、职工为了获取利率差额收入，设法从金融机构套取较低利率的信贷资金，再以较高利率转借给企业或个人。
如果不加以正确引导和妥善处理，极易引发金融风险，进而影响社会稳定和经济发展。
规范民间借贷活动，需要政府、司法以及其他有关部门形成合力，除了法院要通过正确行使审判职能，严格甄别高利贷案件，加强对借贷事实和性质严格审查，遏制非法获利以外，我们提出如下对策建议：
1．降低信贷门槛，提高金融服务水平。在保障银行资金安全的前提下，要对符合贷款条件的中小企业或居民简化贷款手续。同时应增加对中小企业的贷款支持，充分发挥金融杠杆对经济的助推作用。
2．改善投资环境，适当放宽资本市场准入条件。鼓励引导中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽企业融资渠道，减少民间借贷资金。
3．正确引导民间借贷，趋利避害。民间借贷的发展趋势应该是阳光化，形成良性循环，为社会经济发展所用。可借鉴台湾及世界各国和地区对民间借贷的管理经验，允许自然人、企业法人和其他组织投资设立小额贷公司，把富余闲散民间资本汇集起来，通过合法方式投向经济活动。
4．规范民间借贷，遏制非法经营获得。政府可设立民间借贷管理机构或咨询机构，为民间借贷提供规范指导意见和法律服务；建立利率市场化和透明化，由政府有关机构会同法院规定适当合理的民间借贷利率，对民间借贷利率实行有效监控；金融机构要严格执行“三查”制度，加强对贷款用途的检查，防止非法转贷获利；对民间借贷实行征收利息收入税，税务机关可以委托人民法院对涉诉案件债权人征收利息税；整顿治理各类投资公司和典当行业。
5．加强对公民的投资风险教育，树立契约意识、风险意识。
6．加大对非法吸收公众存款和集资诈骗的打击力度。各部门应相互配合，共同防范民间借贷的异化。法院严把民事案件的立案关，对于以从事高利贷为业的食利者起诉的案件，应严格审查。同时注意查明案件背后隐情，防止非法吸收公众存款、集资诈骗案件在“民间借贷”的掩盖下游离于刑罚打击之外。对法院在发现有犯罪嫌疑移送公安处理的相关案件，公安机关应积极接收侦查。此外，在工商、公安、检察院、法院、审计、银监等部门建立起信息共享网络，掌握公司、企业的经营动态。
二○一○年十一月十日
【效果】
司法建议发出后，引起了玉环县人民政府的高度重视，县长王国忠（现任台州市委副秘书长）当即批示分管副县长召集相关部门制定如何规范民间借贷、给融资热降温的防范措施。经过一年的有效防范，玉环县在相邻的温州市和周边县市区民间借贷案件爆棚、引发新一轮融资热、老板跑路潮的当前大背景下，较好地保持了经济运行的平稳过渡。今年前10个月，该院受理民间借贷案件1732件，同比略有下降。2011年11月1日至2日，台州中院丁铧院长、吴曙光副院长等相关同志专程赴玉环县开展民间借贷、涉困企业纠纷及司法应对问题调研。丁铧院长及陪同调研的玉环县委常委、政法委书记吴坚斌等领导对玉环法院主动发司法建议、及早规范民间借贷、给融资热降温的做法给予了充分肯定。
