【个案资料】刘先生，35岁，家庭年收入约25万元。夫妻工作相对稳定，短期内收入上升空间较小。儿子1岁。

　　在北京一套两居室现自己居住，有期限20年的50万元房贷，已经还了6年，目前月供约4000元。在老家有一套一室一厅的房产，月供1500元，对外出租，月租金1500元。有一辆汽车。

　　夫妻两人在单位有五险一金，无商业保险。父母年龄近70岁，有大病的风险。

　　家庭目前有40万元的存款，约4万元的股票。

　　【理财目标】1.家庭成员需要完善保险。

　　2.需要考虑孩子教育金规划。

　　3.在目前负利率的情况下，存款面对严重的缩水。希望这部分资金能够保值和增值，但不能承担投资失败的风险。

　　4.有意向将现在所居住的房子换一处大点的。

　　【家庭财务状况分析】刘先生的家庭目前处于成长期，该阶段始于子女出生，直至子女经济独立。

　　刘先生孩子目前1岁了，2年后上幼儿园，子女教育方面的开支将逐渐增大。另外该阶段家庭的经济支柱的保险需求达到高峰。赡养父母，养育子女，家庭财富积累等种种家庭责任，作为收入稳定的夫妻二人是要共同承担的。

　　成长期的家庭财富积累还处于初始阶段，很难做到风险自留（通过自己积累的资金抵御生活中必须面对的种种风险），通过购买商业保险来抵御风险是十分必要的。同时面临高企的CPI，投资方面如不妥善安排，辛苦积累的积蓄也会面临贬值的风险。

　　至于换房目标，由于目前政策针对三套房实行限购，鉴于刘先生家庭目前已持有两套房产且均有贷款，即使出售住房也无法再从银行贷款，而家庭目前的资产无法承担全款购房，所以当前只需做好财富积累，换房的事可待将来政策放松时再做具体打算。 赵忠哲 招商[简介 最新动态]银行北京亚运村支行 贵宾理财经理家庭保险优先保证家长保险对于成长期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现，因此孩子的商业保险的必要性是在家长之后的。