持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。可以与银行达成还款协议，尽快偿还，恶意透支的，涉嫌信用卡诈骗罪，追究刑事责任。