这是银行内部的规定，为了防止不良贷款，减轻银行的贷款风险，其规定是合理的。

如果银行有规定 那么只能按照规定来办理。

建议你在贷款的银行先把问题搞清楚，为什么把你列为不良记录，如果有不按时偿还银行贷款的行为，银行也是有规定的，

显然你的情况不构成五级不良纪录，所以可先行解决上报你为不良纪录的银行，可以直接起诉。