因为一件“辱母杀人”案，高利贷再次进入社会公众的视野。很多人对高利贷深恶痛绝，大都都觉得高利贷是违法的，而严格来说，现阶段还没有法律明文规定高利贷是违法的，只是明确划线了高利贷利息的红线，以及红线外的利息不受保护而已。实践中，涉嫌违法的是，高利贷背后的非法催债，以及涉嫌的非法集资……






1什么是高利贷




2015年9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，进一步明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。





解
这个新司法解释的最大变化，是以固定利率来“划线”，而不再按基准利率上下浮动。
新司法解释划出了两条线：一条是年利率24%，另一条是年利率36%。这两条线把民间借贷分成了三个区：


1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，受司法保护；
2、借贷双方约定的利率在24%—36%之间的，不保护也不反对；
3、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。










从上面可以看出，无论是央行的规定，还是最高法的司法解释，都没有对高利贷进行定性，没有直接认定高得贷违法。最大的惩罚，就是超出部分的利息不予保护，约定无效。










2高利贷还不起，还要还吗？




利率超过36%，高利贷不受法律保护，但并不意味着可以不还钱。本金部分肯定必须要偿还。
根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。当然，如果高利贷的合同无效，可以不用还钱。
高利贷合同是否有效，看：
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。




3违法的是暴力催债和非法集资




非法集资肯定是违法行为，暴力催债也是违法行为，这些违法行为都是因高利贷而起。




1非法催债




暴利催生暴力，有高利贷的地方，几乎都能看到暴力催债的影子。譬如，对当事人用“呼死你”软件日夜骚扰，群发侮辱性信息给亲友；如影随形、死缠烂打，限制当事人行动自由；将女大学生裸照作抵押，不还钱就公开暴光甚至“性偿”。




2非法集资



高利贷一头连着暴力催债，另一头则连着非法集资。本来民间借贷的初衷就是私人借贷，主要是用自己的钱贷给别人，既帮他人解燃眉之急，自己从中获得合理收入。
但现在，大量的民间放贷已经不是个人行为，变成了有组织的机构行为；放贷所用的钱并非己有，而是打着理财投资等各种旗号筹集来的。




4揭露高利贷常见套路




1、诱惑借款：借点短钱，利息不会高
“一般起借金额不高，但是会让你越借越多。”这种套路经常出现在学生群体中，为了诱惑大学生借款，放贷者一般提供的金额起初只有3000-5000元，期限较短。
这样基本年化利息高，但短期内的利息金额不会高，学生一般不会太敏感。但加上手续费和各类费用，实际利息非常高。
2、砍头息，坑你没商量
砍头息是民间金融业内的行话，指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。
比如，出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除，只给借款人8万元，而借款人则给出借人出具了10万元借据，即借据记载的数额大于实际借款数额。
3、还不起？给你介绍门路去平账
如果你还不起？放贷人还会给你介绍门路带你去平账。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。
为了“平账”，借贷公司会甚至故意让借款者违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置得非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。
4、规避法律风险，留有一手
为了规避法律风险，这些高利贷机构往往留有一手。
比如，在借款过程中，因为法律不保护高利贷，他们往往会骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。
比如与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。