被高利贷逼债如何起诉
笔者为上海和基律师事务所余金龙律师，
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现今，随着国家对民间金融的松绑，各种形式的民间借贷，同时各种形式的高利贷也如雨后春笋一般迅速、野蛮生长。这类高利贷背后都会有一个实体或者团体为依托（诸如P2P公司、投资类公司、贷款中介咨询公司等），商业宣传也是诸如空放、当天放款、无抵押担保借款、户口借款以及工资流水借款等等。由于现今银行以及正规小额贷款机构对于贷款的审查比较严，而且往往要求办理抵押担保手续才能借款。这样，对于一大部分急需用钱的个人或者企业就比较被动，往往求助于上面上一些高利贷。当然高利贷也是充分掌握借款人的心理以及所处的困境，及时充当一个“趁火打劫”的角色而非“救火”的角色。
既然借款人急需用钱，找到这些放高利贷的机构申请放款。虽然高利贷的手续比较简单，不用办理各种贷款申请审查手续，也不用办理各种抵押担保增信手续，只要干几件事足以：1.压证件；2.打借条；3.上门看。高利贷压证件的目的是，了解你的个人信息以及房产车辆信息、实际住址，这样为了防止你要跑路，限制你的各项行为，做到让你跑的了和尚跑不了庙；打借条也是大有讲究，实际借款5万，往往会让打翻倍借条，即打十万的借条，更有甚者打三倍、四倍。反正他们的理由仅仅是：走个手续罢了，不会找你要这么多的。最后一步上门，也就是给你心理压力，高利贷上门核实相关情况，让你明白“他们来过了”。
在这里，我想重点介绍一下高利贷的打借条以及放款的操作潜规则。现在的高利贷大多都是“规范化”操作借款流程，尤其在出借上更是下足了功夫，这也与近年来我国各地法院对于“放水钱”的打压（法院在审查只有借条，没有银行转账凭证的借款纠纷，往往比较慎重，大额的借款没有银行流水是要被驳回的风险）。所以高利贷们一般会在两个环节备足功课：一、打条，即所谓的让借款人打一张借条，上面写清楚借款金额以及借款利息。金额上述已经说过往往要打比实际出借金额高出一倍、双倍的金额，利息一般只写法定的上限利息（即年息24个点，或者月息2分）。其实利息早已提前从借款本金中提前扣除，这就是我们接下来要说的放款。二、放款，及所谓的出借。以往高利贷都是野蛮操作，提前扣除借款人利息就扣除本金后再将剩余部分放给借款人，但这样一般会被法院认定为剩余放贷金额为实际出借金额。怎么得不偿失，于是聪明的高利贷学会了走假账。怎么走：目前市面上主要有两种操作手法。第一种，先放后提现。也就是，高利贷先按照借条上的金额全额放到借款人的卡里，事后会要求借款人从卡里取现再返还给高利贷（这部分取现的资料也就是提前扣除的利息）。这种手法屡试不爽，就算借款人在法院答辩只收到实际借款金额，但无法举证啊，因为没法证明你取现的金额就是交给高利贷的利息啊。尽管法官内心相信你，但是没有铁一般的证据，说啥都是苍白的。这种情况如要证明建议取现交付前或者交付当时立即报警（法官也是比较倾向这种证明方式）。第二种，先放后转账。高利贷一般让你去办一张新卡，然后这张卡的密码掌握在他们手上，放款时，这张卡也是被他们实际控制，等放完全款，就直接从该卡转出部分资金用作抵扣利息。当然转出的资金也是转到其它第三方卡中，其实也是他们的关联方。
接下来，我们再说说，高利贷一般怎么逼债的呢？一句话：肉体折磨+精神折磨。有的高利贷对借款人私自采用死刑，包括肉体/精神折磨，他们坚信，重刑之下必有回款办法。一般是非法拘禁、殴打、灌水等肉体折磨，精神上一般是威逼恐吓或者骚扰等等，让你精神趋于崩溃甚至产生自杀以摆脱这种痛苦的折磨。这些高利贷置国家法律于不顾，为了攫取暴利，不惜走上违法犯罪的道路，着实让人痛恨。但是在面对这样的对人身、声誉、财产造成巨大侵害或者即将造成巨大侵害之虞时，难道借款人就真的只能认栽吗？就因为借了别人的钱就真的得负罪一生，永远抬不起头？
笔者常年从事民间借贷纠纷案件的处理，见过形形色色被逼债走投无路的借款人，他们不是不想还钱，只是一时陷入困境并未到达真正山穷水尽之处。他们需要时间和理解。在面对高利贷的追债压力时，我们作为律师一般会结合各方面资源给出如下两种维权以及解决问题的建议：
一、针对资金流断裂，但是实体资产仍大于负债的借款人，我们一般全力建议并帮其操作资产重组变现以解决目前债务危机。重组变现的方式方法很多种，这里不一一展开，下次会专门撰文叙述。这种借款人往往是“瘦死的骆驼比马大”，因为无法懂得处理各项债务的顺序、缓急以及各项现有资产的盘活、重组，所以陷入了债务危机，再加上高利贷这最后一根“稻草”就这么压死从而不复再起。
二、针对负债大于资产的借款人如何应对高利贷的咄咄逼人之势呢？这也是本文重点论述的部分。相信广大借款人在面对逼债的困境时一般不会想起拿起法律的武器，而选择“跑路”或者作出其他一些消极行为。在这里我们主要讲述4种维权方法：
1.走治安报警程序。这种方法主要针对的是一些危害性质不怎么严重的高利贷，他们最多是骚扰、上门、辱骂或者恐吓、破坏等轻微行为。借款人可以就此种性质的行为去附近派出所进行报案或者报备，可能的话也可以让接待民警打一个电话给高利贷，责令其依法追债。当然在报警前注意搜集好相关证据材料。
2.走刑事报案程序。这种方法主要针对的是一些危害性质严重的可能涉嫌刑事犯罪的高利贷团伙。主要涉嫌犯罪的行为有强制进入借款人家内（涉嫌非法侵入住宅罪）、殴打借款人或者借款人家人（涉嫌故意伤害罪）、非法关押或者扣押借款人超过24小时（涉嫌非法拘禁罪）、非法绑架借款人或者其家属勒令借款人还钱（涉嫌绑架罪）、向借款人索要高出借款本金数倍的利息或者借款（涉嫌敲诈勒索罪）、非法强拿/破坏借款人或者其家庭财物（涉嫌抢劫、抢夺或者盗窃亦或是毁坏财物罪）、非法闯入借款人经营的企业或者店铺内打砸（涉嫌破坏生产经营罪）等等。出现以上涉嫌犯罪的行为可立即报案，但也有可能派出所以“民事经济纠纷”为由不予立案，此时可整备相关涉案证据向检察院申诉，责令派出所针对不予立案作出说明。当然有的刑事犯罪可由借款人自行提起刑事自诉（如非法侵入住宅罪、故意伤害、诽谤罪或者侵占罪等）
3.走民事诉讼程序。当然有的人要问了，欠高利贷不应该是高利贷起诉借款人要求还款吗，怎么借款人也可以起诉呢？那么到底起诉高利贷什么呢？可以起诉高利贷的案由很多，主要分为两大类：侵权和合同纠纷。首先来看怎么起诉高利贷侵权。高利贷在催款逼债过程中一般会辱骂、诽谤，此时可以以侵权名誉权为由向法院起诉，要求停止侵权，赔礼道歉；如果发生殴打尚不构成轻伤，则可以起诉其人身伤害侵权，要求赔偿医药费等；如果发生强拿侵占行为，可起诉要求其返还财产。然后，我们来重点看看如何起诉高利贷借款合同无效。首先法律依据是合同法关于无效的规定：合同法第52条第3款规定，以合法的形式掩盖非法目的（笔者曾经代理过一件民间借贷案件，后来被认定为无效，原因就是涉嫌高利贷，借款合同掩盖非法获取高额利息的目的，被法院认定为无效）。案件中，非法目的就是攫取暴利，合法形式就是所谓的民间借贷关系。这步怎么走呢？就是借款人起诉其与高利贷之间的借款关系归于无效，要求法院判决双方恢复原状，由借款人偿还本金，再按照同期银行贷款的基准利率支付占用期间的利息。那么怎么证明以合法形式掩盖非法目的呢？（这就是举证的事情了，笔者下次专门撰文来论述）。
