案情

2000年12月，张某为自己的一辆桑塔纳轿车向保险公司投保了车辆损失险，保单载明：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，变更用途或增加危险程度，被保险人应事先书面通知保险人并办理批改。”2001年，随着车市的火爆，新车不断涌现，张某有了换车的念头，恰好此时自己的朋友赵某想购买一辆二手车，张某遂将自己的打算告诉赵某，赵某表示张的桑塔纳车使用时间不长，车况较好，可以考虑购买，双方经过几次商谈之后，最终成交。2月23日赵某向张某支付了购车款，张某也将汽车钥匙交给赵某，让其先试开几日，然后再去车管部门办理过户手续。2月25日，赵某开车时发生碰撞，车辆前桥变形，车灯损毁。事故发生后，赵某找到张某，希望能帮忙找个地方修车，此时，张某想到自己购买了车损险，遂向保险公司提出索赔。保险公司在了解了事情经过之后认为，碰撞虽然属于车损险的责任范围，但张某已将车辆转卖他人，对于车辆失去了保险利益，张某未按保单要求通知保险公司并办理批改，保险合同已随之终止，对于张某的损失保险公司不应再承担责任。张某认为，虽然自己把车交给了赵某，但该车并未办理过户，不构成保单所说的“转卖”，自己仍是车主，发生损失后有权向保险公司主张赔偿。经过几次交涉之后，双方分别作了让步，最终以保险公司赔偿部分损失的方式达成和解，了结了纠纷。

分析

    带有保险的二手汽车在交易中，在两种情况下易导致纠纷，第一是车辆已转卖他人并到车管部门办理了过户手续，但被保险人未向保险公司办理保单的批改手续，这种情况下，保险公司可以以被保险人未办理保单批改手续为由拒绝赔偿。第二是汽车已经交付，买方也支付了购车款，但未办理过户登记和保单批改手续，即本案所述情况。本案中，保险公司认为，只要双方完成了交易行为，就构成保单所说的“转卖”，不论车辆是否过户，被保险人均应及时办理保单的批改。而张某却认为，按照人们的习惯，车辆买卖应以登记过户为标志，没有过户就不构成保单所说的转卖，自己对该车仍享有保险利益，发生损失保险公司仍应赔偿。这种情况下，如何界定保单中的“转卖”便成为解决纠纷的关键。理论上讲，一项完整的汽车交易由两个步骤组成，第一是当事人达成买卖的合意，买方付款，卖方转移车辆的占有；第二是卖方配合买方办理车辆过户，最终落实车辆的所有权。本案中，双方的交易只完成了第一个阶段，赵某付了款并占有使用了车辆，此时虽未办理过户，但根据《合同法》第一百四十二条的规定，车辆灭失的风险也已转移给了赵某，张某对车辆失去了保险利益，如不及时地办理保单批改，保险责任将随之终止。从这个角度看，保单中的“转卖”应解释为交易双方达成交易并转移了车辆的占有，而非为最终完成过户。

启示

汽车交易不同于一般的动产交易，有其特殊性，但目前我国相关领域的立法尚不完善，对于一些概念缺乏权威解释，随着二手车市场的活跃，有关争议也会越来越多，这种情况下，保险公司对于保单中的关键词语应附注详细的解释，避免将来发生纠纷。就本案而言，保险公司可以根据《保险法》第十二条有关投保人对保险标的应具有保险利益的规定，将“转卖”一词限定为交易双方达成合意并转移了车辆的占有，而不论是否办理了过户手续。