关于保险免责条款无效的认定
在司法实践中经常出现保险公司的所谓免责条款不予赔偿的情况。对于保险免责条款无效是如何认定？
律师认为：认定对于保险免责条款，即便保险人订立合同时向投保人履行了明确说明义
务，但若符合合同法第四十条、保险法第十九条规定的条件，也应当认定这类保险免责条款无效。实践中遇到的主要争议包括：
设定索赔前置条件的保险条款是否有效。一些保险条款规定：“保险车辆发生保险责任范围内的损失应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利全部或部分转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。”对于保险人设置的索赔障碍条款的效力，一种意见认为，该项关于索赔前置程序的设定并未免除保险人的赔付义务，对被保险人并无实质性损害，应当尊重保险条款的约定。笔者认为，保险条款规定被保险人首先要向负有责任的第三人求偿，实际上剥夺了被保险人直接向保险人求偿的权利，也不符合及时分散社会风险的保险功能。作为提供格式条款的保险人免除其直接给付保险金的义务，限制了被保险人直接要求保险人赔偿保险金的权利，应当依照合同法第四十条、保险法第十九条的规定认定该条款无效。
