事故理赔存“窍门” 保险金给谁最合适
汽车越来越多地进入寻常百姓家，因交通而引发的事故也日益突出。交通事故发生后，什么情况下保险公司应该赔偿？什么情况下不予赔偿？赔偿的数额是多少？保险免责条款是否真的能免责呢？很多车主对此知之不详。记者从南宁市西乡塘区法院判决的常见交通事故案中发现，理赔中，一般人看起来应赔的，不一定要赔；而有的习惯思维中不应赔的，实际上可能要赔
保险金给谁最合适？
既可给被保险人，也可直接给受害者
交强险对保险公司规定的是无条件的赔偿义务
案例：2008年2月16日晚10时许，韦某驾驶出租车经过南宁市安吉大道时，将横过马路的行人秦某撞成植物人。交警认定秦某横过马路时不走人行道，应付事故的主要责任。
因出租车投了交强险，事故发生后，保险公司将医疗费赔偿限额的1万元，直接为秦某支付了医疗费。随后，保险公司又将伤残赔偿限额保险金中的2.5万元支付给投保人――出租车公司，但出租车公司只转交1万元给司机韦某，尚有1.5万元未转交。韦某则前后支付了6万多元的医疗费。
2009年2月份，秦某起诉韦某、出租车公司、保险公司，要求赔偿损失。同年6月，南宁市西乡塘区法院作出判决，其中，判令保险公司在交强险的伤残赔偿限额内，仍需直接支付给秦某8.5万元；判令出租车公司支付秦某应得的保险金1.5万元。
法官点评：依照《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，保险公司可以向被保险人，也可以直接向受害人赔偿保险金。在该案中，法院之所以判令保险公司将保险金直接支付给受害者，是为了避免保险金经过层层转交后，可能会被截留或打折扣的情况出现，更能及时保障受害者的权益。
第三者责任险赔付要另行起诉
车辆发生事故，应先在交强险限额范围内予以赔偿
车辆发生事故，应先在交强险限额范围内予以赔偿
案例：2009年3月16日下午，磨某驾驶小货车与骑自行车的农某在南宁市安吉大道路尾发生碰撞，造成农某重伤，两车损坏。交警部门认定，磨某应负事故的全部责任。
由于磨某挂靠的货运公司为小货车购买了交强险及第三者责任保险（商业险）。农某后来起诉磨某、货运公司、保险公司，要求赔偿损失。在诉讼中，货运公司除要求保险公司在交强险赔付限额内赔偿外，还要求保险公司承担第三者责任险的赔偿责任。
2009年9月27日，西乡塘区法院作出一审判决，判令保险公司在交强险责任范围内赔付，没有对第三者责任保险的赔付作出处分。
法官点评：根据《中华人民共和国道路交通安全法》（下简称《交安法》）的规定，保险车辆发生交通事故，造成人身伤亡、财产损失的，应先由保险公司在交强险限额范围内予以赔偿，不足部分再根据事故责任由各方当事人予以分担。在该案中，由于第三者责任保险属于商业险，与交强险的赔付不属于同一法律关系，应该另案处理。也就是说，货运公司主张保险公司应该按照第三者责任险进行赔付，则需要另行起诉解决。
“互碰自赔”应各方自愿
保监会的部门规章效力不及《交安法》
案例：2009年6月6日上午，戴某驾驶出租车在南宁市五一路直行时，与胡某驾驶转弯的教练车发生侧面相撞，导致两车损坏。交警部门认定，胡某应负事故的主要责任。
经法院查明，戴某出租车投保的是阳光保险公司，而胡某教练车投保的则是人保公司。事故发生后，双方都没有到对方投保的保险公司定损。胡某到自己车辆投保的人保公司索赔。人保公司根据保监会在2009年2月1日实施的《交强险财产损失“互碰自赔”处理办法》的规定，对胡某车辆的损失进行了理赔。
事后，戴某起诉胡某、胡某车辆所在驾驶学校及人保公司，要求赔偿损失。人保公司认为，它已按规定“互碰自赔”，所以戴某应该向自己车辆投保的阳光保险公司索赔。法院最后判决，人保公司应在限额内赔偿戴某的损失。
法官点评：由于“互碰自赔”办法是保监会出台的部门规章，且适用的前提是各当事人均同意采用该方式解决。具体到本案中，应该需要胡某、戴某及各自车辆所在单位、各自投保的保险公司一致同意，方可实施。戴某提起诉讼，即视为对该处理方式不同意。况且，该办法的法律的位阶、效力，均不及《交安法》，仍应按法律规定，先由保险公司在交强险限额范围内予以赔偿。
保险限额“对事不对人”
同一事故多人受伤的，限额用完后不再赔
案例：2009年3月3日上午，方某驾驶大货车在柳州市南环路与陈某的小货车相撞，造成两车损坏，陈某及他车上谢某、李某等4名乘客受伤。交警部门认定方某负全责。
事故发生后，伤者李某最先起诉，方某货车投保的保险公司按最高额度赔偿了医疗费1万元。后来，谢某也提起诉讼，同样将该保险公司、方某等列为被告，要求赔偿医疗费。
今年9月13日，西乡塘区法院一审判决，谢某的医疗费由方某负担，保险公司不再赔偿。
法官点评：根据《交安法》规定，保险公司在交强险限额范围内赔偿后，不足部分再根据事故责任由各方当事人分担。这个医疗费的保险限额，针对的是事故所造成全部损失的限额，而不是针对每一个受伤者的保险限额，当限额内赔偿完毕，保险公司就不再承担限额以外的责任。 致害人限额内不赔偿
对未超过交强险限额的，赔偿义务人是保险公司
案例：2008年11月17日中午，周某驾驶出租车沿南宁市友爱北路东一巷行驶时，与黄某、谭某骑乘的电动车相撞，造成谭某等人受伤。周某被认定负全责。谭某后来起诉，要求周某、出租车公司及保险公司赔偿损失。
法院审理后，认定谭某的损失为700多元，并责令保险公司赔偿，周某及出租车公司不承担赔偿责任。周某是致害人，出租车公司是车辆所有人，为何这两方都不用赔偿呢？
法官点评：谭某的损失，并没有超出交强险的赔偿限额。根据《交安法》的规定，应先由保险公司在限额内赔偿。没有超出限额的，投保人不负担赔偿义务。
无证驾驶不影响理赔
交强险对保险公司规定的是无条件赔偿无义
案例：2008年3月4日上午，宾阳县的胡某不戴头盔、无证驾驶摩托车在宾阳县芦圩往大桥方向行驶，遇到宾阳县交警大队查车，他强行冲卡时将协警员韦某撞伤致死。胡某后被以过失致人死亡罪判刑6年。韦某的家属将胡某及他摩托车投保交强险的保险公司告上法庭，要求赔偿损失。保险公司以胡某故意制造事故、无证驾驶等理由，认为应该免除赔偿义务。
法院一审认为胡某故意制造事故理由不成立，判令保险公司赔偿。保险公司不服，提起上诉。2009年11月23日，南宁市中级法院终审维持原判。
法官点评：保险公司拒赔的理由，虽然也有规定，即《机动车交通事故责任强制保险条例》规定致害人无证驾驶的，保险公司不承担赔偿责任。但该条例是国务院颁布的行政法规，位阶、效力比不上上位法《交安法》。《交安法》对交强险规定的是无条件（除非致害人是故意）直接赔偿义务，故保险公司不能免责。
