在第三人已经向被保险人赔偿的情况下,保险人能否以此为由拒绝赔偿?
根据《保险法》第六十条 “因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。”保险法的该条规定是财产保险“损失补偿原则”的体现,保险人履行赔偿义务是弥补被保险人的利益损失,被保险人不能因此而获益。同时《保险法》也限制了财产保险的重复投保金额,即不能超过保险价值,因此在财产保险中,保险人在被保险人已经获得赔偿的范围内有权拒绝赔偿。
对于人身保险,不使用“损失补偿原则”。根据《保险法》 第四十六条“ 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿的权利,但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”可见,保险人与被保险人基于保险合同关系形成了一种合同之债,而第三基于侵权行为关系形成了一种法定之债。根据债的相对性,在合同之债与侵权之债之间,都是不同的法律关系,因此,除非保险人在保险合同中约定在第三人赔偿范围外承担保险责任,并履行了明确说明义务,否则,保险人不得以重复赔偿为由拒绝支付保险金。