农村金融环境长期薄弱的症结在哪里？其中一个重要原因就是金融机构难以掌握农民个人的信用情况，所以不敢轻易放货。如果能有效地建立一套完整的农村信用体系，将会出现什么情况？请看来自地处秦巴山区的国家级贫困县——陕西省旬阳县的调查——政府牵头农村信用体系如何建立？旬阳县的实践经验是：由政府牵头。
    旬阳县实施“三级联创”活动：创建信用村、信用乡镇、信用县；培育农村信用社、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用体系。

但创建谈何容易。请看记者摘录下的一组数字：全县共召开乡镇创建部署会和群众动员会834场，刷制标语10845幅，举办广播电视讲座441次，开专栏办板报58期，发送各类传单22400份，组织车辆巡回宣传12次。经过这些细致的工作，“创建活动”终于在干部和农民的思想中有了位置。
    为了让创建活动有质有量，旬阳县采取了上下齐抓、部门联动、密切协作、齐创共建的办法：农村信用社是主体，重安排部署、检查验收、把好创建质量关；乡镇政府负责组织协调，重落实村组责任、评估农户资信、清收逾期贷款；职能部门协助依法收贷，严厉打击逃废债行为，各方联手形成强大合力。
    旬阳县的28个乡镇都成立了创建领导小组，抽调乡镇干部、信贷员和村组干部组成438个资信等级评定小组进村入户，深入开展调查摸底，建立农户经济档案。共摸底28个乡镇中的466个村、3293个组、10.8万户，摸底面达100％；授信最高额度10000元，最低2000元，授信总额达到48825万元；同时对农户资信等级实行动态管理，随时对信用改变户进行评级升降处理。对评定后的等级户授予相应的信用牌。农户万元以下的小额贷款不需担保抵押，实行一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限。如赵湾镇是全省有名的优质烤烟基地，每逢农业生产旺季，农户持证贷款有求必应；每到收获季节，信用社门前车水马龙，农民排队存款争先恐后。
    多方受益
    一个信用体系，多方受益，皆大欢喜。
    首先是农民大受其益。2002年，全县发放农户小额信贷16456万元，既满足了农民发展生产的愿望，又符合调整农业产业结构的需要，效果明显。
    如棕溪镇王院村，过去人均收入不足400元。信用社连续3年投放资金325万元，扶持农民发展地膜烤烟1200亩，使人均纯收入猛增到2650元，高于全省平均水平800多元，每年上税30余万元。2002年，旬阳县79％的农户在信用社有贷款，69.8％的农户在信用社有存款；人均纯收入1530元，较去年增长11％，大大超过全省的平均数。2002年，旬阳县农村信用社存款余额达到50387万元，贷款余额42818万元，较1996年增长了4倍和4.9倍；实现营业总收入3765万元，赢利598万元，并且连续3年实现全县信用社全部盈利。
    信用社发展壮大，大大加快了县域经济的发展。2002年全县农村信用社累计发放产业贷款19651万元，较上年增长15251万元。扶持农民发展地膜烤烟10万亩，烟农收入7550万元；全县实现特产税1510万元，跻身全国烟草大县和优质烤烟基地县行列；栽培优质黄姜20万亩，种植面积全国第一，姜农收入1.5亿元，财政增收800万元；家畜饲养的出栏量和商品率大幅提高；兴建密植桑园累计突破10万亩，养蚕发种4.4万张，产茧1260吨，创历史最高记录。去年全县国内生产总值、工农业总产值、财税总收入分别较上年增长了10％、14％和20％。(刘晓辰李炳智)
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