像我这样的情况怎么能消除个人征信上的不良记录？谢谢！ 我在上学期间，申请办理了助学贷款。分别是农行和工行的。贷款协议（合同）上规定，毕业后分几次还清。我毕业后，在山东工作。期间，我也留下来我的联系方式。农行还给我打过电话，提醒我还款，我于毕业后的第一年就将农行的钱还上了。
而工行的钱不多，我就没有联系工行二是按合同要求，提前将钱存入银行卡。这几年，工行也没有提醒我还款，我以为已还清了。后来，我的那张银行卡也丢失了。因为，觉得已经将欠款还清，也没有再补办新卡。一直到，单位集体办理信用卡时，却说我有不良记录有逾期30多次，不符合办理条件。后来到银行查询，告知我有未还款信息。后来，我将钱如数还了，但这样也生产力不良记录，致使我这几年到银行办理相关贷款业务都未通过审核。这样的情况我该怎样消除我个人的不良记录，难道非要等五年信用记录自动消除吗？