网课退费

网课退费问题，对方以违约为由收取20%的违约金，以及贷款利息违约金9%（没有任何合同签订），以及课时费，原本说是五年，合同签订为（课时48+复休12）现在按照48个月退费。这种合理合法吗？有没有能够减少损失的办法。