【保险合同的订立以及其效力 】
1．订立保险合同的说明和告知义务，由广州朱俊凯律师为您分析：
（1）保险人的说明义务。提供格式条款、说明合同内容；对于免责条款作出提示并作出明确说明，否则免责条款不生效。
（2）投保人的告知义务
实行询问回答主义。
违反告知义务的后果。第一，保险人的合同解除权。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第二，故意违反的，不赔，不退保费。第三，重大过失违反并对保险事故的发生有严重影响的，不赔，应退保费。
保险人解除权的限制：第一，自合同成立之日起超过二年的不得解除；第二，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的不得解除；第三，解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
2．保险合同当事人和关系人
当事人为保险人和投保人。关系人包括被保险人和受益人。
关于受益人：
（1）受益人是指人身保险合同中享有保险金请求权的人；
（2）投保人、被保险人可以为受益人；但是单位为劳动者投保的，不得指定被保险人及其近亲属意外的人为受益人；
（3）受益人不限于自然人，不受行为能力限制；法律 敎育 网
（4）受益人由被保险人指定，或者投保人经被保险人同意指定。可以在合同订立时指定，也可以在合同成立后指定或者追加。
（5）被保险人或者投保人经被保险人同意，可以变更受益人，但应书面通知保险人。
（6）受益权丧失：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
3．保险合同的成立
订立保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条款达成协议，保险合同成立。
4．保险合同的生效
自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
5．保险合同的无效
基于保险法上的原因，如：（1）超额保险；（2）人身保险投保人对被保险人无保险利益；（3）未经被保险人同意的以死亡为给付保险金条件的保险。
6．保险合同的解除
除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
保险法规定保险人依法可以解除的情形：（1）投保人违反告知义务；（2）被保险人或者受益人谎称发生事故索赔；（3）投保人、被保险人故意造成保险事故；（4）投保人、被保险人未按约定履行对保险标的的安全保护义务；（5）保险标的危险程度显著增加；（6）投保人申报的年龄不真实；（7）人身保险合同效力中止满二年未复效的。
