一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年，或中小学教育阶段；而老人已经退休，生活可以自理，和子女生活在一起，还可帮助料理家务。

　　如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。因此，购买保险成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。“3+2家庭”应如何利用保险规划未来？
 
　　■ 案例分析

　　李先生33岁，某公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；李先生父母已经退休，目前和李先生一家住在一起，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。

　　李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平。上有老，下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　■ 投保方案

　　寿险：家庭第一份保单

　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

　　健康险：重点在重疾险

　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等。

　　子女保险：意外险和教育金保险

　　小孩子活泼好动，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则可选择购买教育金保险。

　　意外险：200多元可保20万元

　　李先生家庭如果不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

　　养老险：可选万能型或投连险

　　养老是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。

　　保费支出多少最合适

　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%－20%，李先生一家年保费支出为4万元左右比较合理，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。（作者为明亚保险经纪公司经纪人）
 
   国际金融报/张振羽