民间借贷纠纷案件中的新问题

发布日期：2013-02-04 作者：徐涛律师

近年来，受经济环境以及小额信用贷款渠道不畅等因素的影响，民间借贷规模不断扩大，由此引发的经济纠纷大量涌入法院，给法院的审判执行工作带来了新的压力。我院对近年民间借贷纠纷案件进行分析，发现存在以下新问题：
一是民间借贷案件数量多、标的大、多数无担保。2009年我院民间借贷案件收案共333件，占借款合同纠纷总数的17.24%；2010年上半年执行收案115件，同比增长45.57%，其中标的额100万元人民币以上的已达37件；多数民间借贷为熟人间的借贷，70%没有任何担保。
二是部分借贷规避法律，借据金额与实际借款金额不符。部分借贷案件为高利放贷，其债权人大多是职业放贷人，而债务人多为急需资金，但信誉和经济能力较差的个人，其规避法律的方式通常为：以本息合计方式约定欠款的办法，而不单独列明利息计算方式；或者借据金额为本金金额，却将利息直接从本金中扣除；或者采取利滚利的方式，多次借贷，每月未能还清的余额与新借本金共同计算利息。
三是非法债务经“包装”后进入司法程序。当事人以貌似合法借贷的借条为凭据向法院提起诉讼，以此实现法律不予保护的赌债、恶意转移财产而形成的虚构债务等非法债务。法院在审理此类案件时，由于被告无法提供有效证据证明借条或债务的不合法性，法院只能在已有证据下，作为普通民间借贷案件进行裁判，执行法官也只能根据生效裁判所确定的金额来执行，从而可能导致合法形式掩盖下的非法利益得到法律保护。此类案件中，债务人抵触情绪较大，往往不愿配合法院的审理执行工作。
为此，我们建议：
一是拓宽融资渠道，提供快捷便利的银行信贷服务。逐步建立和完善民间借贷制度，对民间借贷组织做出明确的制度性规定；出台优惠政策，鼓励商业银行发放中长期流动金贷款和借新还旧业务；在保障银行资金安全的前提下，金融部门要对符合贷款条件的中小企业或自然人简化贷款手续，提供简便、快捷的信贷服务。
二是加强协调合作，实现多方位联合打击力度。加强与公安部门的沟通协调，建立非正常借贷案件协查制度：法院在审理执行中，对有证据证明有高利贷、赌债或者非法吸收公众存款嫌疑的，及时向公安部门通报情况，由公安部门调查事实真相，加大对高利贷案件和非法集资等违法行为的打击力度；市场监督管理及工商行政部门应加强日常监管工作，经常性走访检查和暗访摸排，坚决取缔违法从事典当、担保业务等经营性机构。
三是加强法制宣传，提高公民投资风险意识。执法机关与新闻媒体应加强联系，挑选一些具有教育意义的典型案例定期或不定期进行宣传报道，向社会披露非法民间借贷机构惯用的伪装伎俩，提醒公民无论自行还是通过中介机构进行非法借贷均存在较大风险，借款人和中介均无履约的充分保障，提高其风险意识。

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