作为专业的汽车律师、保险律师，杜亮律师自创办武汉汽车保险律师网以来，经常接到有关私家车该如何投保的咨询电话，现将有关心得和实际经验整理，与各位车主进行分享。



一、选择合适的保险公司



目前从事机动车保险业务的保险公司较多，一般车主购买车辆保险时也仅仅对保费价格比较关注，而往往忽视其他方面，导致前期投保省钱，后期理赔费心费时还费钱。



目前许多保险公司为了确保自己在车险市场的市场份额，获得一定的现金流量，采用打折低价的倾销策略，而往往忽视对车主的后期理赔服务，导致车主与保险公司的理赔纠纷非常多非常大。



综合保险公司的实际状况，以及车主的实际需求，本律师认为，选择车险保险公司应当从这几个方面考略：



1、在车辆经常使用地点的网点是否充足。



车辆发生保险事故时，应当确保当地就有保险公司的相应机构网点，并提供及时有效的查勘、救援服务，否则到时叫天天不应，叫地地不灵。


2、在车辆经常使用地点的市场占有率是否靠前。



市场占有率靠前，至少说明该保险公司在车险中的关注度还是较高，多余车险业务的资源投入还是较大，能够有效保障客户的需求。



3、该保险公司的理赔程序是哪一级别组织完成



现在保险公司分为，总公司、省级分公司、市级分公司、区(县)级支(分)公司四个级别，因此理赔程序如果由越低级别机构完成，则效率相对越高，理赔程序越容易完成。



4、指定的或协议的修理厂、4S店是否符合自己要求



这对于以后发生事故时，将非常关键，不同场所修理车辆，价格上有所区别同样品质也是有所区别的，这是车主应当首要关注的。



5、该保险公司在其他车主中的理赔口碑如何



许多保险公司，囿于自身的网点发展不多、经济实力不足、理赔权限限制等原因，导致后期保险理赔时，容易造成理赔时间较长、拒赔较为普遍的情况，因此投保前详细了解下保险公司的口碑，是非常有必要的。 



二、根据车辆和驾驶人的具体状况，选择合适的保险险种



购买家用车辆的机动车保险，分为基本险和附加险两大类。



(一)、基本险的购买



基本险即车辆损失险和第三者责任险。



车辆损失险的保险额度一般是按照车辆的现有价值确定，如果是新车这就是车辆的购买价格，如果是二手车按照交易价格或者市场评估价格，并由保险人和投保人双方确定。



第三者责任险则是事先由保险公司提供几个责任限额档次，投保人再按照自己的实际情况选择购买，比如20万、50万、100万等等。



责任限额档次的选择，车主应当考虑以下几个方面的因素：



第一、车辆经常使用地的人身损害赔偿标准。



由于我国地大物博，各个地方的经济发展差异较大，导致每个省市都存在赔偿标准的巨大差异，杜亮律师曾在深圳、长沙、武汉等地承办过的交通事故理赔案件，以一城市户口的成年人死亡为标准，深圳的赔偿标准接近100万，长沙为25万左右，武汉为28万左右，因此扣除交强险可以获得的理赔数额外，第三者责任险的赔偿数额应当能够保障至少死亡一人的赔偿数额。具体数额可以咨询当地律师。 



第二、车辆驾驶人员的技术熟练程度。



如果车辆驾驶人员的技术熟练程度较高，并且很少或没有机会出借他人使用，完全可以减少购买第三者责任险的责任限额，毕竟购买的限额越高，费用也越高。



(二)、附加险的购买



常见的附加险有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车上人员责任险、不计免赔险以及各个保险公司各自开发的其他附加险。



如何选择上述附加险，既能有效保障自己车辆使用，又能节省开支，这就必须针对车辆和投保人自己的实际情况进行合理安排。



1、新车用户



刚刚购买的新车，厂家和销售商一般都有质保承诺，因此自燃损失险和玻璃单独破碎险不是首要考虑的附加险。



针对投保人车辆使用区域的治安环境情况和存放地点安保情况，应当首要考虑全车盗抢险和车身划痕损失险，毕竟新车的盗抢和车身划痕风险较大。



新车价值较大和未来预期保险事故风险较大情况下，应当购买不计免赔险。 



2、超过厂家质保期或有一定使用年限的车辆



由于车辆的使用年限有一段时间，车辆的自燃风险加大，建议购买自燃损失险。



如果车辆保养较好，车辆价值较大，同时当地治安状况不好，存在较多盗抢案件，也可以考虑购买全车盗抢险和车身划痕损失险。



3、车辆是否经常承载他人



车辆如果经常承载他人，可以考虑车上人员责任险，否则并不推荐。



三、对保险单要审核清楚



车辆投保时，一般要求提供相关资料，例如车辆发票、车辆权属登记证书、行驶证、投保人的身份证、驾驶证等等证明车辆的投保价值、与投保人的保险利益，然后保险公司出具保险单和缴费单据。



投保人一定要在收到保险单后仔细核对保险单信息，例如承保时间、保险险种、保险金额、投保人信息、被保险车辆信息等，发现有错误或遗漏要及时通知保险公司进行更改。



前段时间，湖北经视直播中，就有一女车主出示的保单中，没有载明险种，结果遭到保险公司的拒赔。 



四、保险快到期前一定要及时续保



车辆保险的承保时间一般都是一年，在目前我国的保险制度都是采用期内发生式理赔，即在保险承保期内发生的保险事故，保险公司才予以理赔。超过保险承保期限的，那怕是一分钟一秒钟，保险公司都将予以拒赔。



本律师处理过的案件中，就存在这样的情况。特别是交强险、商业保险的承保时间、终止时间，不一致的情况下，更应当予以注意及时续保，杜绝保险承保空挡期，否则出现无法理赔的情况，将悔之晚矣。



五、车辆快要年检或驾照要年检前，一定要及时办理年检手续



目前的车险条款中，都有要求车辆年检合格、驾驶人驾照年检合格否则不予理赔的条款，虽然这样的条款，在法律上效力存在一定争议，但是作为车主，还是以尽可能避免遇上这样不必要的麻烦为妙。



及时的对车辆进行年检，对驾驶人的驾照进行年检，是非常必要的。