海口市大部分定居市民的个人历史信用信息将在年底采集完善，并将以无偿与有偿相结合的方式提供给业务范围内的7家商业银行和邮政储汇局，作为个人消费贷款的参考。
    通过在个人联合征信平台的查询，就能对个人历史信用信息进行把握，掌握客户的信用情况，从而降低了对个人消费贷款调查的成本。

在建立健全个人信用体系后，人们在申办信用卡时，不必在费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料，只需提供身份证（或户口雹护照、军官证）就可以。
    在个人消费贷款时，有很多市民都会碰到一个大麻烦，就是时间的问题。家居南沙路的李先生就深感困扰，今年三月份到工商银行办理买房按揭贷款时，他花了近一个月的时间才办理下来。不过，在个人信用联合征信平台建立后，就有望改变这种情况了。
    据人民银行海口中心支行的有关人士透露，海口市大部分定居市民的个人历史信用信息将在年底采集完善，并将以无偿与有偿相结合的方式提供给业务范围内的7家商业银行和邮政储汇局，作为个人消费贷款的参考。据统计，截止2003年六月底，海南个人征信系统成功登陆个人信用信息17.4万条（其中个人消费贷款信息13.6万条，信用卡信息3.5万条，特别记录0.3万条），并且拟在今年年底，逐步完善保险信用信息、证券信用信息、助学贷款及下岗人员小额信用信息、社保税务及违规信用信息的采集。目前采集的个人信息大多是在海口市的定居市民。
    个人贷款遭遇信用瓶颈
    李先生办理按揭买房贷款花了一个月时间，办理各种手续，可以说是耗费了不少的时间和精力。而据工商银行海南支行个人金融业务部的苏先生称，这是正常的，因为个人按揭买房贷款手续是有一定的原则和步骤的，首先，卖房子的开发商要与银行有协议，才可以按揭贷款买房；然后，个人提交收入、婚姻、单位等诸多证明；银行内部还得调查、分析、核实、审批，光此一项就需要花费半个月的时间；此外，还需要房管局的抵押证明等，往往一个贷款办理下来就是要一个月了。
    海南某高校的山东荷泽籍学生陈兴告诉记者，“助学贷款也是挺麻烦的，办理助学贷款，需要家乡的村委会和乡政府出具家庭特困证明，交给学校后，得学校审核才有机会申请助学贷款，这里面还得加入成绩的成分，成绩不好还贷不到款。班上的一些没有过外语四级的就没贷到款。”据工商银行海南支行个人金融业务部的有关人士称，个人助学贷款是定点性的，一般银行跟相对应的学校有协议，学生的基本情况学校得审核，再提交银行审核。
    业内人士分析，个人助学贷款虽然金额少，但银行经办的成本却是和大贷款差不多的，在校大学生不能为贷款提供有效的担保；缺乏较完备的个人信用体系，而国家财政也未能为商业银行提供相应的风险补偿，这种类似于扶贫性质的政策性贷款与商业贷款的市场运做规律产生了矛盾，加之，目前毕业生就业压力骤增，应届毕业生薪资水平也大幅下降，到期助学贷款的违约率较高，商业银行对于助学贷款风险的评估就不会太乐观。据统计，截止目前，海南省发放了5000多人助学贷款，其中有67％的学生不能偿还。
    无论是个人按揭贷款、在校大学生助学贷款以及下岗工人创业小额贷款，商业银行在贷款过程中的耗费成本都是相当高的，银行需要经过调查、分析、审核等手续确定是否贷款，同时也影响了办事的效率。而归根究底就是因为个人信用问题，所有的调查都是围绕还贷能力和个人信用展开的。个人信贷的不能到期偿还，对商业银行来说，无疑形成诸多的呆帐、死帐，增长了商业银行贷款的风险系数。于是，形成了存单质押，房产抵押才是真正的个人信用的观念，信用问题成为商业银行开展个人消费信贷过程中的一个“瓶颈”。
    个人联合征信平台提供历史信用参考
    据人民银行海口中心支行负责个人联合征信平台建设的有关人士介绍，个人联合征信是指依法建立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动；个人信用报告是征信机构把依法采集的信息依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供个人信用历史记录。个人信用报告内容较为丰富，包括个人基本信息，如身份、居注职业、收入等；个人信用交易信息，如贷款余额、归还与否、信用卡透支、信用担保等；社会公共信息，如社保、纳税、通信缴费等；特别记录，如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇黑名单等方面的不良记录。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职领域。此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。
    据了解，早在上个世纪80年代后期，中国的征信业就开始兴起，在一些大中城市及多数省份，大多以银行为发起人，成立了一批资信评估公司，同时还出现了一些其他单位为发起人和民间投资的征信机构。至2000年7月，上海率先正式开通个人联合征信服务系统，目前，个人征信系统已有近400万市民建立了自己的信用记录，内容包括个人消费信贷，水电煤电信缴费，大学生助学贷款，租赁，日查询量超过4000份。2001年，深圳首先为个人信用立法，出台《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。
    而从实质来说，个人联合征信平台就是为信息查询人和个人提供历史信用信息参考，所以，信息采集就是最为关键的环节。对信息的采集也是非常严肃的，其历史信息的录入既要有的放矢，又要及时、快速，这中间还涉及到个人隐私等问题，就需要用法律法规的手段来规范。2003年9月，人民银行海口中心支行根据有关规定并结合海南实际，颁发了《海南个人信用联合征信管理办法（试行）》，对个人信用信息的系统范围、传输途径、加工整合、存储保密、异议处理、使用权限、自律规则、违规处理等都作出了明确规定，诸如，对个人历史存量信用信息采集，虽未经个人同意，但限定在业务合作的海南七家商业银行和邮政储汇局会员单位范围内使用，并设置使用权限加以保护；对个人增量信息的采集，由商业银行在办理个人消费信贷或信用卡业务的合同中，事先告知客户其信息将登陆个人征信系统中，避免发生引起法律纠纷；对个人在信贷、赊购、缴费等活动中的不良信用信息，无须经过个人同意即可采集。
    中国工商银行海南支行办公室杨主任称，通过在个人联合征信平台的查询，就能对个人历史信用信息进行把握，掌握客户的信用情况，从而降低了对个人消费贷款调查的成本，而直接以个人信用报告为依据、参考，确定是否贷款，大大提高办事效率。
    个人信贷更为便捷
    据了解，在建立健全个人信用体系后，人们在申办信用卡时，不必在费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料，只需提供身份证（或户口雹护照、军官证）就可以。银行可以根据联合征信系统的信息，对此前没有发生业务往来的客户，通过查询用户个人信用征信信息，掌握客户的信用情况，从而降低放贷风险。
    对于贷款人来说，则要考虑自己恶意透支的代价，从而加强自律。因为“信用身份证”将对人们的每一笔不良信贷记录在案，一旦出现恶意透支，则意味着失信于社会。上海在此方面已见成效，据上海银监局的统计，上海今年上半年银行业金额机构的不良贷款率仅为4.52％，远低于全国平均水平，除了各商业银行对个人消费贷款的风险管理和控制比较有效外，市民的诚信意识着实大大的加强了。
    海口某it公司的唐先生告诉记者，今年1月份在工商银行开了透支卡业务，在租房和过年的双重压力下，从银行透支了两千元，办理非常便捷，2月一发工资就偿还了贷款和利息，如果今年过年还有必要，可能会继续透支点钱。据该行的有关人士透露，对于唐先生这样的客户，随着其有效信息的录入，据其良好的信用循环，可适当给他提升贷款的额度，下次就可以透支3000元或者5000元。他说，银行根据客户在跟银行发生信贷关系中的信用情况，逐步提升贷款的额度，最高可达50000元，同时，对信用好的客户减免透支利息。
    有市民疑虑，由于“个人信用体系”第一阶段主要是金融信用，因此不与银行发生借贷关系，其信用度为零，因为其信用记录是空白的，贷款是否会有麻烦？业内人士建议，信用是建立起来的，只有在与银行发生贷款还款行为时，才会有信用记录，哪怕眼前不缺钱，市民也可以向银行贷一笔小额的款或申办一张可透支的信用卡，这等于是你为自己的“信用档案”开了“户头”，随着你良好信用记录的积累，将来购房买车等都可以凭个人信用轻松贷到钱。也有业内人士称，当信用征信信息扩展到税务、工商、保险、证券、医院、电信等诸多行业后，也都可以参考这些行业、领域的个人信用信息借贷款。（文达）来源：证券导报--推荐阅读start-->